京e贷有可借额度却不能提款 利率下探 额度提升 银行消费贷“卷”起来了

“2.95%‘闪电贷’利率券已发放到您的账户中，6月9日至6月16日期间有效”“额度最高100万元，贷款期限最长5年”“无需办理抵押、质押和担保，年利率最低3%”……

近日，在北京工作的张先生收到了多家银行发来的消费贷推销短信，让他意外的是，消费贷利率已经进入了“2”时代。

“记得三年前消费贷利率最低也要4.5%，去年招商银行给我发放的‘闪电贷’利率也一直没下过3%，现在变成了2.95%，降得实在有些快。”张先生感慨道。

《金融时报》记者注意到，随着“618”年中促销的到来，银行消费贷“内卷”也在不断升级：拼团、发券，消费贷利率继续下探；从“卷价格”到“卷额度”再到“卷产品”，大额、低息的消费贷产品已成为各家银行的“标配”。

与此同时，问额度、比利率、看服务，金融消费者们开始“货比三家”。

银行“内卷”消费者“货比三家”

开年以来，银行业消费贷利率一路走低，纷纷进入“2”时代。除直接下调消费贷产品利率外，有的银行还通过发放优惠券、抽奖以及“拼团”等形式变相提供利率优惠。

“6月30日前，受邀企业客户将有机会获得6折利息折扣券。”根据中信银行“信秒贷”11周年庆活动介绍，客户可以在每周一至周五上午十时“限时秒杀”6折利息券，产品年化利率（单利）最低可降至2.98%，额度最高30万元。

近日，北京农商行消费贷“凤凰e借”年化利率也降至2.98%起，最高额度为30万元。“装修、买车、教育都能用。无抵押，快速审批，随借随还。”北京农商行一位客户经理表示。

“如果您考虑‘拼团’的话，我行的消费贷利率还能更低，成团人数不同，产品利率也不一样，三人成团每个人的利率都可以低至2.98%。”宁波市一家城市商业银行客户经理向《金融时报》记者透露。

“目前,有好几家银行的消费贷产品利率都在3%以下，利率确实很合适。”但被问及是否考虑申请贷款时，张先生却表示要货比三家，“在利率差不多的情况下，还是要对比一下哪家办理的速度更快，给的额度更高。”

《金融时报》记者注意到，随着消费贷市场竞争加剧，各家银行从之前的“拼利率”转向“拼额度”，低息、大额的消费贷产品成为了越来越多家银行的标配。例如，北京银行近期发布的“京e贷”产品额度最高可达100万元，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%，期限最长3年；广发银行也推出了最高可贷100万元的个人大额信用消费贷产品，期限最长10年，年化利率可低至3.38%。

“人才贷”“以旧换新贷”等新产品涌现

随着竞争加剧，各家银行纷纷开拓业务新赛道。自去年底以来，已有不少银行推出了聚焦各个细分消费方向、消费场景甚至消费人群的消费贷产品。

“消费贷成为近年来银行发力的主要业务方向，既存在银行零售获客的内生需求，又旨在响应促消费的相关需求。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示，例如，今年春季出台以旧换新政策后，配套的以旧换新消费贷产品数量也有所增长。

《金融时报》记者发现，近日，包括中国银行、农业银行、中原银行等在内的多家银行针对汽车、家电、家装等消费品以旧换新高频领域，推出了相关消费贷产品。

为满足高层次人才消费需求，优化人才发展生态，去年11月，中国银行青岛分行创新推出纯信用的“人才消费贷”，无需抵质押担保，最高授信额度200万元，年化利率为3.5％。

针对在大城市扎根的“新市民”群体，农业银行广州分行打造了“新市民个人信贷服务专区”，向符合条件的新市民群体提供额度最高可达100万元的消费贷。该产品贷款期限最长5年，贷款利率年化最低至3.45%（单利）。

平安银行则推出了“白领新一贷”的消费贷产品，普通客户年利率（单利）3.96%至9.72%，部分“优享客户”在领取利率优惠券后，产品年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。

平衡获客和风控银行还需多维度修炼内功

近年来，各家银行大力布局消费金融赛道，从贷款结构来看，消费贷已成为多家银行零售业务的重要增长点。

《金融时报》记者梳理年报数据发现，2023年，交通银行个人消费贷款同比增长高达86.25%；农业银行个人消费贷款总额同比增长超过70%，达75.63%；工商银行、建设银行2023年个人消费贷款总额同比增长也均超过了40%。

在中小银行中，郑州银行2023年个人消费贷款总额同比增长75.30%；北京银行个人消费贷款余额突破2000亿元，增速近50%；宁波银行约为3200亿元，增速超30%。

再从消费贷利率来看，根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13个基点，同比下降81个基点。

当前，银行向最优客户发放的贷款利率已经处于历史低位，对于银行来说，应该如何做好获客和风控之间的平衡？

“银行一方面需要有针对性地采取获客方式，例如，可以在线下渠道切入具体的商业区、园区，将获客与尽调进行结合；另一方面，也不能在风控相关工作中产生松懈心态，向申请人充分说明合规资金用途并在业务发生后持续把控资金流向，在新增业务规模与业务风险管理之间取得良好平衡。”苏筱芮表示。

“在数字经济蓬勃发展的大背景下，预计银行将不仅仅关注利率，而是针对获客场景、获客渠道等多维度修炼内功，推动贷款业务的数字化水平再上新台阶。”苏筱芮说。