风控你审核提不了款怎么办 七扇门｜6个风控的血泪教训
专业出黑
在线金融业务中，风控规则是个很机密的内容。一旦风控规则产生漏洞，立刻就会招来大波袭击。捕头这些年，亲身经历、看过很多类似案例，很多情况下这些漏洞如果再细心一点，考虑的再全面一点，都可以避免。下面就介绍一下其中几个实践案例，供大家思考。
公积金验证漏洞
某电商消费金融公司，在分期借环节设计了一个环节：用户提交自己的网上公积金账号密码，金融公司去爬取相关信息后，可以增加对应的借款额度。本身在业务设计上是一个正确的逻辑，通过公积金账户，可以证明客户具有相对正规的工作，也可以从公积金反推出客户月均收入情况。
但这个环节中，有一个细小的疏漏。技术上，没有把公积金账号对应的人名借款的人名做比对。简单来说，就是张三、李四、王二麻子都可以用小明的公积金账户来提升额度。业务上线第二天一早，被黑中介掌握了这个漏洞，于是铺天盖地的狂刷。在下午4点公司发现漏洞之前，黑中介们至少刷出了一千万的新增额度。
解决方案：
很简单，姓名和其他信息比对。所有共用同一公积金账号的，视为欺诈，黑名单处理。
信用卡账单造假
某小贷公司推出的信用贷，用户提交自己的邮箱账号和密码，公司去爬取信用卡账单，然后根据信用卡情况进行授信。公司的设计概念是，信用卡审核需要更严苛的资质审核，因此通过信用卡账单，可以规避对应风险，再通过对账单的分析，可以评估出授信额度。
理想很美好。某宝随手搜一下账单技术，就会找到很多，而且分门别类，哪些公司可以用哪些不可以用都有明确说法。
解决方案：
关键在信用卡账单的发件邮箱，点到即止，说多了坏人也知道了。
某银行XX贷款网申资料篡改
某行搞了一个XX贷的活动，用户在网上提交资料可进入预约，预约获批后可获得对应申请额度。
1、用户在网站上填写个人资料，申请额度等信息后点击确定，会弹出窗口提示预约成功。
2、随后进入资料补充界面，可以补充其他财力资料。
问题来了，当用户进入2页面的时候，可以通过网页调试工具编辑用户资料信息。而在这一步并无审核，审核都在第1页面上。也就是说，我可以先用一个真实用户的身份信息来申请，以此通过风控校验。然后在第二页使用工具修改个人资料信息为一个其他人，而由于这一步不会再进行个人信息校验，所以可以顺利替换为其他人。说起来有点绕，画个简单的示意图如下：
后果就是，欺诈分子使用其他人的资料进行贷款申请，而实际对应的现金款则会打到篡改后的账户上。幸好被发现及时，损失还算可控，不然这个漏洞能亏死。
解决方案：
第2页的个人资料只做展示，不做进件资料提交。
假房产证提额
XX贷，为什么你们都叫某某贷。新公司新产品，业务流程是：当客户还款三个月后，可申请提额。提额过程中有一个选项是提供房产证图片，可申请到1-3万的额度。
房产证图片就可以提额，哪位产品经理想出来的主意？从哪里招来的风控？分分钟被PS戳死。
解决方案：
多花点钱招点有实际经验的风控吧。
某手机贷
这家小贷公司的母公司是一家手机厂商，于是结合手机做了一个小贷产品。使用该品牌手机时间越长，则通过几率大，额度高。究其原理，实际上是在手机上可以获取很多用户信息，从而为信用审核提供很多数据支撑。
该信审的这个逻辑，迅速被黑中介们发现。接下来就很简单，去买该品牌的二手机，额度就增加了。发展到后来，连手机都不用买了，直接刷该厂商的操作系统就行。
解决方案：
该公司一开始还在考虑，如何对抗刷机、二手机。而我的建议是，直接取消这种授信方法，这个授信方法不合理，在设计的时候就没考虑到，如果被人发现了怎么办？与其在这种对抗上反复折腾，不如直接从根子上掐掉。
不同渠道客户的漏洞
现在做信用贷现金贷的很多公司，背后都有集团母公司，看着这两年金融市场比较火，组了个公司想摸条鱼。在实际业务上，就需要母公司帮助获客导流。于是这些公司在一诞生就含着金钥匙，但同时也带来了一些甜蜜的烦恼。
某某钱包就是这样一个公司，用户前来申请某某钱包，可以有几种渠道，可以新注册一个用户，也可以用钱包的母公司账户渠道，也可以用其他兄弟公司的账户渠道。
问题来了，某某钱包的风控规则，有相当一部分是关于设备的规则，也就是利用了风控里的设备指纹等技术。但这些技术，都需要在用户手机端安装对应的包，但母公司和兄弟公司则不会替某某钱包安装这个东西。还是看图：
这样就等于是，钱包自有用户需要经过更严格的风控审核，而其他用户则不需要。于是中介们很快总结出了这个规律，从集团和其他渠道大量注册，从而绕过了设备风控。
解决方案：
集团用户体系可以用，但并不代表集团会帮你做风控。可以用点小甜头来吸引客户安装自有APP，一方便提升了APP装机量，另一方面也实现了设备风控，何乐而不为？
案例还有很多，无法一一介绍。一个神**手是子弹喂出来的，一个好的风控人员，也是无数血泪教训培养出来的。多花点钱，招个接地气有实战经验的风控人员，可以帮你挽回很多不必要的损失。
在风控人员的培养上，有没有成本低一些的方法？也有，后期我们也会向大家介绍，与传统打法不一样的风控人员成长之路。记得关注我们的微信号。
（本文由7扇门原创）
7扇门
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