如何投诉黑网贷平台 度小满小贷贷前审核不严、违规上报征信？用户投诉获得监管回复

金融虎讯 7月6日综合消息，近日，针对一名用户反映与重庆度小满小额贷款有限公司（以下简称：度小满小贷）贷款纠纷一事，重庆市地方金融监督管理局交办重庆两江新区现代服务业局核处。

重庆两江新区现代服务业局回复显示，该用户反映小贷公司存在贷前审核不严、违规上报征信等问题，该局已告知度小满小贷加强用户沟通工作，坚持依法合规经营，切实维护客户合法权益。

需要指出的是，调查情况表明，在地方监管与用户的沟通过程中，该用户表示已与小贷公司协商达成一致，并表示撤回投诉。

根据上述用户在6月8日的投诉，内容大意是：“其向某机构咨询专升本课程，工作人员声称包过，因禁不住工作人员多次诱导，工作人员给其办理了学费分期付款。但此后考试未通过，要求退款被拒后发现，那不是一笔学费分期，而是一笔贷款，且接到了度小满的催收电话。”。

度小满小贷即为有钱花的运营主体。企查查信息显示，重庆度小满小额贷款有限公司法人为崔聿泓，系度小满（重庆）科技有限公司旗下全资子公司。

据了解，近年来，教育培训领域因退费难、虚假宣传及教学质量等问题，金融贷款类机构与消费者纠纷不断。“退费艰难、诱导办理分期贷款”等投诉屡见不鲜，百度有钱花也是被点名或身陷质疑最多的企业之一，不少用户曾反映被诱导贷款，原因就是不少商家均未明确告知消费者选择分期贷款的风险。

据黑猫投诉数据显示，有钱花运营主体累计投诉量超过1万条，涉及利息高和催收等问题，而其中以“有钱花+教育”为关键词搜索出现的相关投诉超过900条。

业内此前有报道指出，由于非刚需非理性的医美消费事件、教育贷等负面问题，近些年严重影响到度小满的声誉，也折射出了度小满在用户筛选和风控上的不到位。在推广方面，有钱花沿袭百度简单粗暴的流量推广代理制，在全国大面积招代理商，然后代理商再去找教育机构谈合作。

度小满CEO朱光亦曾提到：“很多网民没考上大学，希望通过一技之长，将来能够改变自己的生活和命运。但是，很多人看到了学费很贵，他就放弃了继续学习的道路，我们想做一种金融业务，能够帮助这些学生，让他们能够有资金把学习过程完成，从而有不一样的未来。”。

据度小满金融官方渠道介绍，分期消费场景包括：教育、医美、口腔……最高分期额度15万~16万元。“有钱花”也是较早切入教育贷的产品之一。公开数据显示，截至2019年5月，度小满累计提供超过230亿元的教育分期贷款，服务超200万人。其中40%以上用户来自农村，15%来自国家级贫困县，超80万用户是大专以下学历。

今年4月，据证券市场红周刊报道，度小满金融平台主打的网贷产品“有钱花”年化成本超过21%，超过司法解释规定的最高利率水平，触发高利贷红线。此外，所运作的分期业务还有“诱导过度负债”的倾向。

今年5月，齐鲁晚报·齐鲁壹点报道了安徽女大学生张洁（化名）购买山东闪创教育在线课程时被推荐办理教育分期借款，想退款却被告知要扣除总费用的46%一事。只用微信支付了300元，剩余8700元在闪创教育老师的推荐下在“度小满”APP上办理了教育分期借款。由于度小满不允许大学生贷款，机构老师让她填自由职业者，月薪填1-2万元。借款成功后，8700元她要分12个月还，每个月需还款700多元。而在黑猫投诉平台上，关于闪创教育的投诉有多达262条，其中不少投诉是举报闪创教育涉嫌诱导大学生贷款的。

今年6月，澎湃新闻也报道了“闪创教育再被指诱导大学生贷款，有钱花贷款平台又牵涉其中”。6月22日，“有钱花”相关工作人员表示，平台和闪创教育存在合作关系，闪创教育为学员提供教育贷款贴息补贴，因此学员每月分期贷款无需支付利息，但逾期还款会产生罚息。该工作人员强调，平台遵守国家相关法律法规，不为在校学生提供贷款服务。

对于为何卿冰能够通过闪创教育申请教育贷，该工作人员未正面回复，称平台通过对接学信网数据、强化风控审核，提升对在校学生的识别能力，将强化对合作伙伴的管理和宣导。

有钱花相关人士还称，在教育分期模式中，学员先与培训机构签署培训协议，然后才可以向有钱花申请贷款，有钱花受学员委托将费用支付给培训机构，因此，学员如果想退课，要首先和培训机构解除培训协议，先退课再退贷，由机构发送退款申请至有钱花，有钱花将实时结清。

值得注意的是，今年4月29日，包括度小满在内的13家从事金融业务的网络平台企业实际控制人或代表被监管约谈。金融管理部门要求，网络平台企业要充分认识自查整改工作的必要性和严肃性。要树立严格遵守金融监管要求的合规意识、坚决维护公平竞争环境的市场意识、以消费者权益保护为核心的服务意识，以让党和国家放心、让人民群众满意、让同业尊重为目标，认真查找问题，稳妥有序抓好整改。自查整改期间，要保持企业正常经营和业务连续性。金融管理部门将与网络平台企业保持密切沟通，充分听取意见建议，并将适时对整改情况开展检查。对整改不到位或顶风违规的，依法依规严肃查处。

金融虎APP注意到，近几个月来，度小满旗下有钱花针对不少用户的投诉均有了明确的回复。其中，5月26日，一名用户在黑猫平台投诉“有钱花教育套路贷款”，有钱花官方在回复中公开了其“合法合规开展业务承诺函”。

该承诺函明确提到：“我司或与我司合作的金融机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本符合国家相关法律法规及监管对利率的规定，未发放或撮合违反法律法规有关利率规定的贷款，我司或我司合作方已按照监管规定在平台全面、公开向借款人披露各项贷款条件以及逾期处理信息，向借款人提示相关风险；所有产品对客展示的还款计划或费用明细与对客协议约定的息费结构一致, 并且承诺会在客户借款前充分向客户披露并供客户确认实际息费结构及收费标准。

有钱花还承诺并保证，未采取“砍头息”或类似方式从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等费用，不存在强制搭售。公司产品及经营的业务不存在其他违反法律法规规章规定及监管要求的情形。此外，在逾期债务催收过程中，坚持遵纪守法、规范审慎、保护隐私、严格自律的原则，对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超出国家相关法律规定的，不对超出部分进行催收。不采取暴力恐时、侮辱、排癆、**扰等方式或其他违法违规或违反公序良俗的手段催收贷款。

对于消费者而言，避免被各种“分期付款”消费贷套路的前提是一定要做到了解一切风险，不能仅仅听信相关放贷机构和平台的片面之辞。同时，要在自己的收入和消费能力允许的情况下选择分期付款。