平台风控审核提不了款 通过分析第三方数据投资30家网贷平台，至今未踩雷！

本人接触p2p也有一段时间了，虽然在分析研究平台方面也积累了一些经验，但是咱不敢与大神们相提并论，咱还是小白一个，也还处于继续学习与探索的阶段。所以，这里所分享的经验，主要是写给新近进入这个领域的小白看的，大神请无视。

先说说我的经历， 初识p2p是在某天看手机资讯时偶然发现的，之前，根本不知道有这么个东西，钱基本上都放在银行及余额宝里，所以，当我发现p2p居然能赚到不少钱的时候，立马对它产生了浓厚的兴趣。接着上电脑百度了有关这方面的内容，后来知道了一个叫“网贷之家”的网站，从此以后，几乎每天都是泡在这个网站里，查看我所有感兴趣的内容。再后来又知道了更多的网站，像网贷天眼、融360等等，这些网站也成了我每天光顾的对象。就这样一个月很快过去了，是的，这段时间没敢贸然投资，而是花了整整一个月的时间来给自己充电！哈哈，是不是很傻？我倒不是这样认为，我觉得这是值得的也是必要的，因为，至少我在投资前了解掌握了网贷基本知识及投资方法，避免了盲目投资，也为自己下一步选择平台奠定了基础。顺便说一下，我投资过的平台接近30家，到目前为止，全部安全，希望以后能够保持。

接下来说重点。首先，制定自己的投资原则，考虑到我有可能随时抽调资金作他用，对流动性要求较高，资金量也不大，所以，我的原则是：

1、安全，2.流动性，3.年利率≥15%（当时是这么定的，现在这个利率已经算高了,各人可以根据自己的具体情况进行设定）。下面说说我选择平台的过程。

首先使用“数据指标初选法”（这个方法比较另类），初步选出要投资的平台，说白了就是利用“网贷之家”强大的数据优势为我们选择平台服务。

步骤：进入“网贷之家”网站，点开“数据”页，选择

最近30天或最近一个月的数据，（如下图）：

然后从排名第1名至排名第150名这个范围内选择“平均利率”≥15%的平台“添加关注”，这个范围基本上囊括了之家评级前100名的平台，如果你计划投资的平台较少可以缩小选择范围，另外，你也可以随意添加所有感兴趣的平台。年利率各人标准不同可灵活掌握，这里以我的标准举例说明（如图）：

全部添加完后，点击屏幕右边“我的关注”“如下图”，所有添加关注的平台就全部集中在这里了：

重点来了，“按成交量”一项,排名最后的、成交量太小的可以取消关注（相当于pass掉了）；点击“按人气”一项，凡是投资人数过少或满标用时太长及太短的（有的只有几秒钟）取消关注；投资人数过少说明没有人气，满标时间太长，有的甚至2、3天都不满标，这种平台要么标的很大，期限太长，要么得不到投资人认可和信任，或者平台运营出现问题，所以pass掉。

需要特别注意的是，近期整治期间，这种平台最好不要进，哪怕以前是正常的，现在满标速度突然变慢了，说明投资人对平台失去信心，不再看好，已经撤离，平台失去了募资能力，资金只出不进，迟早是要出事的。满标速度太快的平台虽然人气很旺，但是，我不想资金站岗，毕竟几天都投不上标也是一种损失，如果你愿意排队愿意等待当然也可以保留平台。

“人均投资金额”一栏，间接反映了投资人对平台的信任度。人均投资额越大，说明平台越值得信任，反之亦然。点“按分散性”一项，凡是人均借款金额过大、借款人数很少、或前10大借款人待还金额占比过大（有的大神认为不能超过30%，我觉得应该根据平台的规模实力及担保公司的能力加以考量）说明风险集中度过高，必须pass掉；

你想想，一个借款人动辄几千万甚至上亿元的借款，在如今经济形势不好、企业经营普遍出现困难的情况下，出现逾期或坏账的概率是非常大的，这个又不是没有先例，像HL有木有？要是实力一般的平台会直接垮掉，SD就是一个例证。点“按平台运营”一项，运营时间不到一年也可以取消关注。到这里，剩下的平台还要过下一关，初选才算完成。点击平台名，里面有个“深度数据”，如下图：

点击进入，可以看到前10大待收投资人及前10大待还借款人排行，有具体数据，真是不看不知道，一看吓一跳。有的平台前3个人的借款额度居然占到待还总额的70%以上！

点击屏幕左侧的“指标：成交量”按钮，里面有很多数据指标（如下图）：

这里重点说一下“历史待还”及“资金净流入”这两个指标，如果资金长期处于负流入状态（图中的紫色线位于0万元水平线以下），数额又大，历史待还处于高位还一路走高（图中橙色线）的情况下，说明这段时间里平台的资金是非常紧张的，可以说是入不敷出，如果遇到投资人集中提现，就容易造成资金链断裂，这种平台我是不会进去冒险的。在“业务分析”模块，如果成交量、投资人、借款人都比上月出现大幅度下降，说明平台的运营已经出现问题了，当然这种情况有可能是受到某事件的影响或者是当下政策因素的影响，造成投资人恐慌，陆续撤离至大平台及业务优质的平台规避风险，这种情况如果持续下去，对平台的生存是一个巨大的考验。所以，当你看到某个平台的活动奖励极具诱惑持续时间又长时，你就得好好掂量一下了，想想这个活动出现的时机及背景！由于我对流动性的要求较高，我还会进一步筛选出符合要求的平台，比如具有1月、3月标，债权可随时转让等。这一步可以提前进行，没有这个需求的请忽略。

上面主要是利用数据信息判断平台的大概情况，由于数据收集的局限性及时延性，是不能全部反映平台的全貌的，只能大致判断平台的运营风险，对于道德风险是无法量化出来的，所以，不能通过数据作为唯一依据来判断平台是否跑路。这个方法目的只是为大家选择平台提供更多的参考。

在初步确定平台名单后，还要利用到一些工具比如“全国企业信用信息公示系统”或者“启信宝”、“企查查”查询公司信息，“全国法院被执行人信息查询系统”查询老板是否有违法情形，在“站长之家”用“Whois查询”域名注册信息，如果注册时间很短只有1、2个月或者很快就过期的，必须谨慎对待，谁能保证他不是想捞一笔就走人呢？兴许人家就没打算长期经营下去！

选择平台要考虑的因素还有很多，比如平台背景、团队构成、股东背景、风控团队、运营模式、注册实缴资金、保障模式及保证金比例、运营时间、所在地域、收费情况、舆情动态、资金直充还是通过第三方支付等等，由于这方面内容很多大神的经验分享文章都有介绍，就不再赘述。这里主要强调以下三点：

1.风控。风控是一个平台的核心，你借出去的钱能否安全的回到你的手上，依靠的是强大的风控，包括贷前审查筛选、贷中跟踪回访、贷后催收能力，很多优秀的平台都有自己的风控模型，加上大数据支持及强大的催收能力，来保证平台的逾期率坏账率处于低水平。逾期率坏账率体现了平台的风控能力，为了你的钱袋子安全，请多关注一下这个指标。 2.透明度。业务的真实性体现在标的透明度上，只有平台提供足够多的信息，才能透过这些信息追踪资金的流向，知道自己的钱到底借给了谁。如果平台提供的项目资料非常简单、图片模糊不清、甚至所有借款资料模式化，就有理由怀疑是不是在发假标了。所以，在投资之前有必要认真查看项目资料是否完整真实。那么，在平台发布借款项目的时候需要提供哪些资料呢？对于房产抵押标，必须提供借款人基本信息、房屋产权证、房屋他项权证、办理房屋抵押登记、借款合同等；对于车辆抵质押标，必须提供借款人基本信息、车辆登记证、行驶证、车管所抵押登记、保险单、车辆评估报告、车辆品牌型号、行驶里程表及对应图片、**跟踪定位信息、逾期拍卖授权书、借款合同、打款**等。

对借款人的信息披露要求：姓名、年龄、职业、身份证件号码、家庭情况、收入来源、工作单位、借款用途、信用评价依据等，最好有银行打款凭证；对借款机构信息披露要求：法人机构全称简称、营业执照、组织机构代码证、注册资本、成立时间、注册地、办公地、法定代表人、股东信息、财务报告、借款用途、还款来源、借款合同、担保公司、担保合同、银行打款凭证等。资料披露越详细越好。 3.资产端质量及拓展能力。这个对平台的生存发展至关重要，设想一下，没有什么借款人或借款人质量低劣，平台怎么发展？现在各平台之间竞争激烈、到处圈地，争抢资源，开发新业务。但是，有些平台竞争力明显不足，业务拓展能力不强，资产缺乏，为了满足投资人需求，滥竽充数，随意上线项目，只图数量不图质量，审核程序松懈，风控形同虚设。直接带来的后果就是逾期率坏账率飙升，最终影响到平台的生存。还有某些平台活动频繁奖励非常给力，短期活动无可厚非，但长期下去造成平台资金成本很高，给投资人的综合利率都已经超过30%了，那么，借出去的能低吗？谁能承担得起这样的高利率？恐怕只有那些不打算还钱的人才会去借吧，所以说，这种运营策略严重削弱了资产的获取能力及资产质量，也给平台的生存发展埋下了隐患。这种平台看似利率很诱人，但是，还是远离为好。

现阶段选择平台最重要的是合规，对，是合规。再牛逼的平台不合规也是枉然，你也不会放心的投资，对吧，那么，怎样的平台才算是合规的呢？根据国家出台的互金条例简单来说就是：

1.放贷人与平台不得具有关联关系（防止自融自担保）；

2.平台必须做好资金存管（防止资金池）：

3.不得违背信息中介的本质（不能做信用中介）；

4.不得有虚假债权和违规债权转让（禁止发假标、债权转让需要获得批准）；

5.不得有期限拆分的行为（允许大标拆小标、但不允许期限拆分期限错配）；