风控审核不通过怎么贷款 银行贷款审批流程如何？贷款怎么才算实质批了？

有过贷款的朋友应该都知道，在申请贷款的流程中最揪心的就是审批贷款的这一步。不管是房贷车贷还是消费贷甚至是企业贷，银行不批款就是一场空白。

银行风控机制比较完善，所以审批贷款的要求比较严格，那么银行审批贷款要多久呢？弄清楚银行审批贷款流程是什么样的，大概就能够知道银行审批贷款的时长了。

一、银行贷款流程

1、接洽。或是客户向银行提出，或是客户经理主动上门，总之第一步，是客户和银行进行初步接洽，表明融资需求。

2、贷前调查。接洽后，银行会开始做贷前调查，搜集相关资料，包括客户基本资料、关联企业基本资料、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟担保人或物的资料等等。

3、方案谈判。这个环节有的是在最初接洽时就做了，有的是在贷前调查时一并进行，总之就是银行与客户就授信金额、品种、期限、价格、担保方式等等作出一番讨价还价。一旦谈妥了，客户经理就开始撰写调查报告，有的业务还要写项目分析报告。

4、贷款审查。谈好方案，写好调查报告之后，会把全部业务资料移交风控部门进行审查。这一阶段，风控部门会对项目进行审查，判断风险大小，收益多少，并得出初步审查结论：同意，或者不同意，或者需要改变金额、利率、担保方式等。

5、贷审会（非必需）：有的项目比较大，或者业务比较特殊，或者有专门的管理要求，会召开贷审会进行集体审议。参加贷审会的人，除了领导以外，还包括上报项目的客户经理和支行负责人，风险部、合规部、计财部、客户部等部门的人。总之就是三堂会审，专家会诊。

6、贷款审批：风控审查（贷审会审议）通过后，业务需要提交有权人（一般是行长或者授权副行长，有的银行设独立审批人）审批。通常来说，有权人具有一票否决权，即审查通过的业务，有权人可以不批，不过这种情况很少发生。

二、贷款前需对企业查实哪些?

1、初步财务状况分析(客户经理)。

2、研究贷款需求(客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员)。

3、准备所需要的资料清单(客户助理)。

4、现场拜访(客户经理)。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；

其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险-收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。

5、拟定贷款条件清单(客户经理)。

6、将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统(客户助理)。

7、准备贷款申请书面材料和电子档案材料(客户助理)。

8、收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料(客户经理)。

三、银行审批大致三大环节

第一阶段，评级准入。会淘汰掉少数企业。

这个环节一般就是看看行业、报表、规模等情况，相应打打分。评级分数高低一般无影响，顶多影响审批进度和利率底线，而审批进度和利率定价本身就有较多不确定因素。基本上只要银行愿意跟你接触，你就能过，或者说他能告诉你怎么过。

第二阶段，风险审批。基本能看出大概成功概率了。

如果尽责人员提了一些现实中可以解决的问题，或者对一些无法解决问题的解释表示认可，那么证明项目可批性较强，至少是能贷出来钱。

例如：尽责问这公司流水上怎么总付给几个自然人汇款?你回答说一些原材料从个体户采购，就直接把货款打入老板私人账户。虽然不太规矩，但这是现实存在的情况，也无大风险，尽责表示理解。剩下的只是等待确定金额，期限，产品类型，约束条件等。如果尽责人员提出一些无法解决的问题，或者对企业或项目的某些缺陷抓住不放，那么就可以考虑换家银行了。

例如：尽责还是问这公司流水上怎么总付给几个自然人汇款?你还是回答说一些原材料从个体户采购，就直接把货款打入老板私人账户。尽责表示不认可，说公司有非法集资嫌疑，要求去找人核实情况，再让人出说明，监管某人的的个人账户。那就是很赤****地毙掉了这笔贷款。

最终通过审批的主要有两种情况：一，项目确实不错，风险小，可以投放贷款。二，项目一般般，有点风险，但是可能因为领导压力或者人情原因，不批不行，所以虽然批了但是提出一堆无法解决的前置条件，无法形成放款，也时有发生。

第三阶段，放款执行。

风险审批的结果就是给你张纸，上面写着你想提取贷款就该去做xxxxx，而放款执行就是审核是是否如实地去做了xxxxx，例如贸易真实性、交易的合理性、证件或一些情况的真实性。这一环节还是比较重要的。别管你做了什么，是真做了还是作假了，最终以放款审核部门意见为准。

四、怎么算实质批了？

根据我的经验，同时满足两个条件，第一规模已经确定了，第二放款核准已经完成了。别的任何环节完成都不叫完成。具体原因待我细细说来。

1、规模控制与放款核准分属两条线，没有先后关系，没有规模核准了也没钱，没有核准有钱也放不出去。

2、放款核准是信贷后台工作，与前台的调查部门肯定不是一个分管行长，前台的行长说破大天给你保证，但是放款前提条件不按核准的思路来落实，没用。找前台行长也没用。所以很多企业总觉得自己跟分管公司业务的副行长很熟然后就不得了万事搞定，其实不是这样。管后台的不是同一个行长。

3、放款核准之后的放款操作由柜员完成，基本按流程操作，影响不大。

五、干货——对企业的贷款申请建议

1、向银行客户经理询问银行对企业所在行业和贷款类型的偏好，来了解贷款是否会获批。

2、贷款申请书的内容可以多样化，但理由必须足够有吸引力，同时必须有足够的分析数据支持。

3、了解哪些信贷经理直接参与贷款申请，哪些信贷经理间接参与贷款申请，才能有的放矢。

4、银行较为青睐那些为客户定期提供关键产品或服务的科创企业，有合同订单更好;高毛利率、可预测的营运资金周期，以及较高的企业价值，都可降低公司债务违约的风险。

5、比起初创企业，债权融资对于发展期和成熟期的企业来说更为合适。

6、让银行客户经理向您解释银行信贷决策的过程，且一有更新就要及时报告，才能提高获得理想贷款的几率。

六、银行审批贷款要多久？

从申请到放款，经过以上流程大概需要15天左右的样子，如果遇到政策变化，时间可能会延长到1个月。或者是银行资金紧张，这个时候贷款可能就需要排队，时间就会进一步延长。总之银行贷款需要经过一定时间的审批，不是那么容易放款的，需要大家耐心等待。