被平台黑了取不了款怎么办 个别村镇银行存款取不出，股东竟胆大妄为？我们如何保卫存款安全

▲点击上方“照理说事”关注我们吧！

列位欢迎来到照理说事。

在过去的几年，我想很多投资者朋友们是深刻的被市场教育了，我们都理解了一个词叫收益越大，风险越大。确实有很多人一开始贪婪人家的高利息去投各种各样的P2P理财，结果一塌糊涂，现在不但利息拿不回来，本金也拿不回来。所以很多人劝身边的朋友说你存钱为了稳定，最好还是找银行，为什么？

一方面银行是国家信誉做背书的，另一方面咱们知道有所谓存款保险法，你在一个银行存不超过50万，哪怕银行破产了，咱这个钱也是能拿回来的，而且对于很多中国人而言，在过往几十年的经验中，我们从来没有听说过银行倒闭的事，所以咱们天然的认为银行存款是绝对安全的，在任何情况下都不会出现问题，但是也不是真的没有问题？

比如说最近闹得沸沸扬扬的所谓河南村镇银行的问题，真的让很多人对身边的小银行可能都起了一点怀疑心。大家感觉到我以后存钱选银行的时候是不是都得擦亮双眼，看看银行的资质。咱们首先说说河南村镇银行到底发生了什么事情？最近几个月以来有很多外地储户投诉，说他们此前通过互联网平台到某些河南的村镇银行啊办理了存款业务，大家记着人家说得非常清楚，他们办的是存款业务而不是理财业务。

我们首先要跟大家讲清楚，今天你到银行是可以办存款办理财的，央行明确规定说每一个银行卖的理财，你都必须告诉消费者这是有风险的。我跟你说4%、5%的收益那只是我的规划而已，有可能比这个数高，有可能比这个数还低，甚至有可能你本金都有折损的。但是存款和理财不一样，存款是直接标注到期利息的，存款是绝对保本保息的，任何情况下你都是可以拿回来的，所以广大储户才糟心，人家通过各种各样的互联网平台，当时在这几个河南村镇银行存款的时候，讲得很清楚，就是存款不是理财，只不过存款利息可能稍微高一点点而已。

但这个也很正常，因为咱们清楚每一个银行可以针对自己实际情况，调高或者调低一些存款利息，我们作为普通消费者看到一个正规的村镇银行，人家发售一款存款产品标定利息，它利息还挺高的，我感觉这是个机会，我想多赚一点利息，这个没有错。

然而最近几个月很多人发现我到这些村镇银行取钱，人家不给我，人家告诉我由于一些原因，我现在钱不能给你。这可是个重大的麻烦，以往投过P2P的朋友们都知道，很多P2P崩盘就是从止付开始的，本来一开始说的好好的，你投多少钱到期利息多少，到期了人家钱不给你，各种找理由找原因说退不出钱来。

P2P会这样，银行也会这样吗？银行是绝对安全的地方，银行那个钱应当随时随地在那，我随时随地可以拿回来，然而今天很多储户发现他们这个钱拿不回来了，涉案资金超过400亿人民币，这绝对不是小数。咱们首先说怎么会发生银行的钱取不出来的情况，目前这个案子还在调查之中，但是根据现在披露出来的一些消息，我们大致可以把整个事情来龙去脉跟大家聊一下。

河南这几个大的村镇银行，它的控股股东为了自己搞钱，当时做了一套假的网上系统，他们利用这些假的网上系统在互联网平台吸储打着旗号告诉老百姓说我这是个正规的村镇银行，我有一存款产品利息还挺高的，你赶快来买。

很多储户把钱存进来之后，按正常操作，应当把钱入银行的账，这是银行的存款，甚至你要向央行缴纳一部分的存款准备金，可是这些大股东黑了良心，他们把钱吸上来之后没有入银行的账，在给央行的报表中也没有体现，换句话讲是真的银行工作人员做了一套假系统，真的吸纳了钱之后，又没有把钱入到银行的账，中饱私囊，自己拿走了，拿走干什么了？当然去处可多了，有可能用于个人消费了，挥霍了，也有可能去投一些项目了。

或许大股东最开始的想法是你看我利用银行信誉做担保，我能大量的吸储，我这个吸储成本很低，一年也就4%左右，对于存款来讲这已经是高利息了，可是对于借款而言4%就能吸上来钱，这实在是太低了，要知道你今天6% 8%到民间去借贷你都借不到，大股东可能的想法是我以非常低的价格打着银行的旗号，我把钱吸上来，然后我去干别的，干别的我会赚到很多钱，然后我再神不知鬼不觉的把这个钱还给老百姓就ok了。

可问题是一旦崩盘怎么办？一旦你投资失败怎么办？你就还不起钱了。正常的银行经营也是有盈利有亏损的，我们经常讲中国大部分银行是怎么赚钱的，是靠利差，比如说我2%左右的成本从老百姓这吸到存款，我再以5% 6% 7%的成本放给一些企业用户，然后我赚中间息差，息差从1%~3%都有可能，当然了我这个银行运作也需要花钱，剩下的钱就是我的利润。

但是如果银行乱放贷，如果银行大量的放贷，甭说利息本金都收不回来，他就有可能出现亏损，巨额的亏损和坏账，甚至使他没有钱能还给老百姓，所以银行是有可能亏损的。但是由于银行都处于非常严格的监管之中，你的存款是要上交存款保证金的，你的贷款是要合乎手续的，所以一家银行如果正常经营的话，它很难出现彻底崩盘的情况，而真的如果出现了彻底崩盘的情况，还有存款保证金作为保证普通储户的钱是不会损失的，马上你这个钱是会得到偿付的。

可是河南村镇银行这次这个问题麻烦就在于大股东他不按套路出牌，大股东吸上来的钱，他没有入银行的大账，所以有些人说那么它是不是存款保险法不能管的，如果大股东把这400亿都挥霍了，那么普通储户的钱谁来偿付？

当然普通储户人家也很委屈，我是在互联网上看到正规的平台发售商品的，你是一个正规的村镇银行，是国家发牌照的，我的每一步都是按照规则一步一步来的，到最后你说这个不是存款，而是非法集资了，到最后有可能我没法得到银行的赔付，我得去找这个大股东要钱，我要得出来吗？

所以这是很多储户感觉到非常担心的原因。咱们举个最简单的例子，如果今天你到一个银行柜台去存款，好比说你存2万块钱，柜台业务员自己偷偷把这2万密下了，没有入大账，那么你说你作为储户，你应当跟这个柜台业务员要钱，还是应当跟银行要钱？我想大多数人都想我当然找银行了，那是你的员工在你的柜台里使用你的亿信给我办的手续，回头他自己把钱偷掉了，你应当是银行找他去要，而我不能对那个人跑到天涯海角，我到哪里去找他，我是基于对银行的信任才到你这里存款的，所以我应当跟你银行要。

当然由于涉案资金巨大，案情复杂，所以现在所有的案件还在进一步的审理之中因此，储户们暂时拿不回自己的钱，但是我相信相关部门一定会给储户一个说法的，大家可以把心放到肚子里，由于我们整个过程中作为投资者，作为消费者，我们完全是依法合规的到银行存款的，所以相信未来这个钱我们一定是会拿回来的，但是确实会浪费一些时间，在这期间很多人心情也会受到非常大的影响，所以这也是为什么在过去两年央行叫停互联网存款的原因。

大家记得吧，两年之前很多互联网存款很火爆，各种各样的平台推出了很多利息很高的存款商品，人家还告诉大家我们这个不是理财，我们这个不是投资，我们这个就是存款是最安全的存款。作为普通老百姓，以往你可能就找身边的银行存款，比较一下谁的利息比较高，现在互联网存款利息高更方便还给很多礼物，因此有大量的人去投了这种存款。

央行为什么要把它叫停？因为有很多小银行，像河南这些村镇银行，他短时间内吸纳了几百亿的资金，而监管没到位的话就酿成了今天的大祸，所以央行进一步明确各级银行你是不可以跨区域经营的，你是不可以开展互联网存款业务的，你最多只能利用自己家的APP来发售一些商品，都不可以和第三方合作，为什么？银行的规模往往决定了它的监管层级，就像今天任何一家银行要到一个城市来开设分行，都需要得到当地的相关金融部门批准一样，对于银行这样的金融机构必须强监管，才能保障我们储户的安全。

否则像河南村镇银行这个事儿，如果发了，即便未来作为储户，你能把本金拿回来，这几个月也是够你难受的，反过来讲，我们真的得对金融有一份敬畏之心。这几年来我们经常提所谓的金融创新，互联网金融说实话真是到最后一地鸡毛，甭管是P2P也好，各类的基金也好，包括互联网存款也好，都给很多老百姓造成了非常大的困扰。创新是好事，但是没有监管的创新，那就真的有可能引来大祸。

往期精彩回顾