网上不给提款解决 融资规划系列—征信篇#XD001
专业出黑
本文综合了这些年关于央行征信报告的信息及解读，十分适合收藏和作为融资过程的工具使用。为了清晰化和快速寻找，按以下几个版块分类：
一、征信报告的关键内容详解
二、二代征信系统升级的影响
三、征信逾期的正确解决方式
壹
征信报告的关键内容详解
尽管包括阿里、腾讯在内的市场主体都开始进入个人征信体系，但现阶段而言，对于大家贷款等获得金融资源，最为重要的依然是央行的个人征信报告———该报告是目前所有金融机构对用户进行信用考核的主要标准，因此尽管腾讯、阿里的个人征信报告目前成为关注焦点，但对于大家来说，央行登记在册的个人信用报告，才是“经济身份证”。
个人征信报告组成=个人基本信息+信贷信息（银行+非银行的机构）+逾期**+公共信息+查询**
标红部分为极其需要关注。另外商业银行查询的征信比个人所看到的更全面，有央行征信中心的数据模型给商业银行的参考评分，以及各银行内部数据模型/算法得到的评分/评级。
一个人只要曾经和银行（现在还包括非银行的某些机构）发生过借贷业务，你的信用报告必然会录入个人信息：其中电话号码、婚姻状况、职业信息、职业信息更新日期这几条比较重要。
信贷信息包含信用卡、各类贷款（抵押贷款+信用贷+非银行的机构借贷）信息、逾期**等。
非银行信息又称为公共信息，包括水电煤电信、公积金缴纳单位等。
查询**分为个人自主查询和商业银行等金融机构查询。
a)征信上所显示的最新的电话号码可以追踪到某个长期失联的人，曾经有人借此办法成功找到一个老赖。
b)婚姻状况分三种——无、已婚、离婚；银行会根据征信的婚姻状况，与借款人目前提供的婚姻证明相对照，如有偏差要开展核实。比如征信上显示2020年离婚，但提供的结婚证，且婚姻日期为2018年，存在明显的逻辑漏洞。
c)职业信息和更新日期。这个话题在下一部分专门展开。
d)公积金缴纳信息，央行征信中心和公积金中心直接联网，银行可以核实借款人真实职业以及在职/离职，非常重要。
过去相当多人的更新不及时，或者完全没有，留下了非常大的开收入证明的漏洞。因为银行认可的优质企业可以让贷款更容易获批，而很多人并不在银行认可的优质企业上班，或者是自由职业和企业主，或者在银行禁入的单位名单中，这些人要成功获得贷款，就需要提前进行更新单位信息。
只要在贷款前更新一遍申请信用卡的信息，无论成功批卡与否，都会在征信报告的首页“职业信息”中留下最新填写的单位名称，然后按照此单位员工的身份去申请贷款，如今公积金信息在征信上的及时更新，终止了这种乱象。
在经营贷的时代，公积金信息还对体制内和金融业人士造成困扰，即使可以注册公司，也不能在银行做为主贷人了，这也是一种对其职业的制约。（以上情况，若是外包公司交金又有例外）
第二部分重点讲解职业信息怎么更新、逾期**怎么看、信用卡大额透支怎么算零账单怎么回事、信用贷怎么算负债何时办理如何还款、参贷人到底会不会上征信报告、担保人是什么意思、存单质押是什么东东有何利弊、查询**怎么看。
A）征信报告上的职业信息一栏共有五条**，超过五条后会覆盖原有旧信息，这样就给更新职业信息留出了空间。
Q1：——为何要更新职业信息？
A1：—— 第一部分讲过职业信息已经不作为开收入证明的依据了，为何还要讲解这一内容呢？因为在经营贷的时代，有些人注册的新公司，和公积金缴纳单位的经营范围，并没有相关性，如本职为IT业，新注册为装修公司，那么从首页的职业信息中挑选出合适的进行解释。
Q2：——用什么办法可以更新职业信息?
A2：—— 办信用卡，这是最快捷的办法。填上想要显示在报告上的单位名称；持续办成功五张信用卡，原有显示在征信报告上的单位名称即被覆盖，再也看不到了。有些人想隐藏过往的职业信息，这是一个好办法。
Q3：——社保和公积金信息是否会让以上努力功亏一篑?
A3：——会。但外包单位缴金例外。
B）逾期**怎么看？
当你在银行申请贷款时，信贷员会告诉你，征信报告有逾期：有3个1，2个2，1个3，这像密码一样的表述代表什么意思呢？
完整的征信报告最后一页有以下解释：1代表逾期1-30天；2代表逾期30-60天；依次类推，最大数字7代表逾期180天以上。按照这个解释，各位读者可以自行翻译出以上逾期的严重程度。
a)绝大多数银行规定：距今24个月内不能出现1次以上的3，不能有2次以上的2，不能有6次以上的1。
b)这也解释了为何央行网上征信系统拉出的简略版报告（次文有详细版报告的查询地址）无法清晰判断逾期严重度的原因，因为它只提供了五年内的总逾期次数，不能单独呈现24个月的次数。如果24个月之外很严重，而24个月内很干净，有些银行可以酌情处理。
c)距今24个月之前发生的逾期，各银行也倾向于严格的审批，当然也要视金额、次数、是否连续等情况而定，很多情况是可以通过的。
d)信用卡在24个月内真的有很严重的逾期怎么办？
看第三节内容，有案例。简单说，方法一，打电话（央行征信中心电话：）投诉，让信用卡中心帮你到央行征信中心更新征信，这个办法迄今为止看到三个客户成功过，第一次拉出来非常严重的逾期**，投诉后，第二次再拉竟然全部消失了；但是也可能逾期**只是暂时消失，只有七天窗口时间，足够拉征信审批了。方法二：信用卡不注销，保持正常还款，五年后报告就全部是干净的**。
C）信用卡大额透支怎么算、零账单是怎么回事？
Q1：——信用卡刷卡怎么判断是否TX？怎么算透支很多？
A1：—— 看最近六个月平均透支余额，若十分接近授信总额（有些银行是透支额超过20W或30W以上），则要求出具账单，账单上可以体现TX的证据，即使找不出合理证据，也可以降贷款额度。因为是六个月平均透支余额，若要降低这个数字，要提前几个月开始逐步还清一部分账单。
Q2：——什么是零账单？
A2：—— 信用卡有两个日期需要关注，一个是还款日，一个是账单日，零账单就是指在账单日前把刷卡透支的钱还款，则在征信上不会出现这一笔透支金额，透支额为“零”，可以让征信显得干净，不影响贷款。零账单无法隐瞒掩盖“六个月平均余额”的数字。
Q3：——显示为信用卡分期的信用贷怎么算?
A3：——大多数银行对于信用卡的透支额目前不会计入负债，但是参考A1，也不能透支太多。正常的信用卡分期额度不会很高，但是以信用贷形式发放的现金分期额度都是30或50万，最典型的是税费贷（上限50万）、浦发万用金（上限30万）、农商行的鑫福金，它们的负债是否算入总负债要看具体银行认定，有的产品有隐藏全额负债的功能，即显示在征信上的负债仅为分期后的月供金额。
D）信用贷怎么算负债、何时办理、如何还款？
信用贷，几乎每家银行都发行的产品，无需房产抵押，既是方便了普通大众融资，但是如果没掌握好顺序，也会因小失大，把后面的房贷大事给搞砸。
我们从征信的角度描述，信用贷在征信上的体现，一种是算贷款，一种是算信用卡分期。
a)算贷款的信用贷：授信额度类信用贷都会在征信显示贷款**，但是授信额度的好处是不提款不上征信；但非授信额度类的信用贷放款即计息。
b)算信用卡的信用贷：上一节已经讲过的内容不再赘述。
c)Q1：信用贷何时办理，何时可以用？
A1：如果是凑首付，要遵循规避首付贷的原则使用，具体细节等第三篇《衔接篇》再说。
Q2：信用贷如何还款？
A2：征信的贷款**里有已使用的信用贷，银行首先会计算负债，和实际还款中的按月计息不同，一般银行会按“全额负债”，就是用已使用金额/36个月，甚至已使用金额/12个月计算，这就使得负债很高；个别银行会按已使用金额的十年期等额本息计算，真是不可思议。负债高企导致负债/收入比很高，进而导致房贷额度减少；这还不是最麻烦的，更严重的是现在严格审核首付贷问题，如果信用贷提取时间距离付首付的时间很短（目前是6个月），那基本上会认为这笔信用贷是用于首付了，从而拒绝审批该房贷。
所以，算贷款的信用贷尽量在申请房贷前就结清，并且提前两个月结清，以便让征信能在房贷申请前更新成“信用贷结清”的状态。
E）参贷人到底会不会有负债，在征信报告上体现吗？
一代征信的数据上报机制留了漏洞。按照银行的定义，夫妻一方为主贷人，另一方强制为参贷人，也称之为共同还款人，但是负债纪录只会出现在主贷人名下的征信报告上，这是由于银行只把主贷人信息上报央行征信中心（外资银行除外）。但是二代征信的数据报送机制要求，虽然是参贷人，银行也要上报该人的数据，以后参贷人的征信报告上也有负债纪录。这一节在第二章会详细讲解。
F）担保人是什么意思？
如上所述，参贷人的征信报告上如果出现负债纪录，一般都是担保纪录，即参贷人同时成为了担保人。担保人由如下情况导致：
a）主贷人如果申请经营性贷款，则银行从风控角度考虑，可能会让配偶同时做担保；
b)主贷人申请某些外资银行，外资银行的风控思维和中资银行不同，可能会把参贷人的信息也上报央行征信中心；
c)主贷人和参贷人并不是直系亲属关系，主贷人负责还款，参贷人提供抵押物，此时银行可能会让参贷人作为担保人；
d)某些银行的按揭接力贷，因为父母作为主贷人，子女参贷，为了控制风险，让直系的子女作为担保人。
让参贷人做担保，应该明确告知，签字时也要仔细查看。
G）征信查询**怎么看？
征信报告的最后一张纸上的内容已经变的越来越重要，它成为银行审批贷款时重要的硬性指标，这就是征信查询**。
征信查询的主体细则有很多种：比较常见的有信用卡审批、贷款审批、贷后管理以及个人查询等等。
其中个人征询查询和贷后管理属于良性查询，对贷款审批和信用卡审批是没有影响的（个人查询详版征信地址见次文）。银行主要审查除这两种之外的征信查询原因及一定时间内的查询次数，以下所说的征信查询都是个人授权给商业银行的查询。
一般来说，在本笔贷款前的三个月内，征信查询次数尽量控制在四次以内，有的银行是要求一年内不能超过六次。超过查询次数就会被系统自动拒绝，只能被动等待时间延后。
为何查询次数会如此影响银行信贷审批？一是观感不好，如果在短期内征信查询次数多，代表着之前申请过其他银行，要么没批出来，那现在银行更加谨慎，还有做备胎的感觉；要么是在其他银行审批出来了，增加了其他负债，也同样触发这家银行的风险。
二是大数据造成了系统替代了人工，原本查询次数多，还能够找人通融，现在全部是机器自动一刀切的执行，完全没有商量的余地。
在房贷申请中，一般不太会同时申请几家银行，所以即使A银行看到有几家银行的贷款审批查询，那也不会拒绝，只会加强这个借款人的审核仔细程度（抵押消费贷款有个别要求短期内不能有三次贷款审批纪录）；但是自从各家银行的信用贷全面铺开后，很多人都利用时间差同时申请数家银行的信用贷（并发），从借款人嘴巴里很难套出真话，只有从征信查询**中可见端倪。总体来讲，征信上已经显示有四家以上银行的信用贷，则再申请信用贷几乎通不过，对抵押贷款的影响则是负债率，因为作为分子的信用贷负债，没有资产作为分母可以覆盖，如果新申请一笔房贷或抵押贷款，想要达到抵押物的70%，则信用贷负债就是很大的障碍，要结清掉才能贷足抵押贷款额度。
贷后管理现在也成为影响房贷观感的重要指标了。简单来说，贷后管理是银行定期对借款人的情况进行回访。信用卡占了贷后管理的绝大部分，如果借款人突然有大额透支，银行认为有风险，会查询看该借款人其他信用卡是否也有同样透支情况，如果改借款人经常进行异常的透支，久而久之，贷后管理需要长达数张纸纪录，申请会被所有银行另眼相待；另外，信用卡申请提额也会进行贷后管理；常规贷后管理应该是半年一次，如果借款人名下有数十张卡，即使没有异常特殊贷后管理，光是正常的贷后管理，一年内也是很大的数字了。
H）在机构和小贷公司申请的贷款会上征信吗？
很多人担心银行贷款申请需要很多材料，以及耗费时间和精力，通常会选择在互联网机构或者是小贷公司贷款申请。既然都能申请贷款，小额贷款公司的申请的贷款会出现在个人征信中吗?
小额贷款公司申请到的贷款是否会上征信，其实取决于小贷公司有无接入央行的征信接口，有无数据对接，因为征信只有央行一家提供。
目前正规有牌照的小贷公司，都已接入当地城市统一的征信系统机构了，但不代表小贷公司在这笔贷款放款后，就肯定报送这笔贷款数据。
如果严格按照规定，是肯定要上报央行征信中心，征信上会出现一笔小贷公司的信贷**；但实际操作中，小贷公司却会选择性地上报，那些没有被上报数据的客户，自然征信上就不会有**。
由于每个发放小额贷款的机构都不希望出现不良贷款，选择上征信**，这是一种对于客户按时还款的威慑。如今很多种类的贷款实际上最终都是会上征信的。最典型的就是支付宝的小额贷款（借呗、花呗）、微信的小额贷款（微粒贷），百度的度小满。但规模小的小额贷款公司没有那么大的影响力，好处就是没有那么大的受关注度，因此是否上报客户的放款数据，有着比较自由的裁量权。
贰
二代征信系统升级的影响
本尊于2020年1月6日在全网首发了二代征信上线时间的文章，并进行了解读。随后央行征信中心发布了“2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务”的公告，暂定1月20日上线二代个人征信。
先从官方发布的升级后新征信报告更新对于个人的影响来分析一下。
总体指导方向：更全面、更及时的**个人在银行发生的借款行为。
具体表现在这几个变化上：
一、 增加“违约、呆账类信息”展示
增加了【信贷交易违约信息】栏目，包括被追偿、呆账、逾期类信息。
对比：更直观的突出借款人的违约行为。
二、 区分共同借款中的“主借款人、从借款人”
将要求银行同时上报主借款人、从借款人，有1个或多个从借款人的都要一起报，**为该笔贷款的共同借款人。
对比：这条要求将改变以往2人（或多人）一起申请贷款时候，账户挂在主借款人名下，从借款人不上报（或者作为担保人）上报的模式。在主借款人的报告中能看到该笔贷款为共同借款且本人为主借款人，同时从借款人的报告中会**该笔共同借款且本人非主借款人。
三、 授信协议的采集
对于信用贷、消费贷等先签授信协议后实际放款的业务，未提取的也要报送。未提取时授信额度=可用额度，提取之后会显示分次提取的金额。
对比：以往有些不提取不上征信的信用贷也上报，只不过不提取时候使用金额为0.
四、 增加“相关还款责任”的关联性展示
本人给企业做的担保会显示在本人的信用报告上，旧版该笔担保会显示在企业信用报告上而不显示在个人报告上。
对比：给企业做担保的行为要谨慎了。
五、 信息更新的时效性
要求贷款账户开立后每天都要报送发生变化的信息（比如基本信息变了、金额变了、账户状态变了这些场景）。
对比：以往要1个月的更新时间，现在是1天，多笔贷款间的时间差将成为传说。换句话说：信用贷当天提现，当晚就能进征信系统。一个月的时间窗口将成为历史。
六、 报送机构的范围增加
融资租赁、融资融券等新型的信用业务即本质上先使用后还款的业务也纳入报送范围。
对比：报送的新型金融机构将增多
总的来说，以下几种漏洞将会被堵上：
1.夫妻2人一起办贷款，参贷人信用报告将不再为空白。到时候离婚率也许会降低。。。
2.信用贷不提取将“也上”征信。
3.个人和企业之间那些千丝万缕的关系将严格梳理。
4.信息T+1报送，打时差的时间窗口将越来越小。
本尊在2020年初写了五六篇文章来解读二代征信。其中写道：二代征信的格式上线不可怕，只要商业银行报送数据的机制不变，那么一切如常，所有人的征信信息和一代征信时一模一样；只有当商业银行数据报送机制也切换成新规则，才会产生翻天覆地的变化。
当时把数据报送机制切换时间也定好了，二代格式报送数据开始时间为2020年5月4日起。但新冠疫情打乱了二代征信的切换计划，一直到现在。
目前各家银行使用的都是二代征信报告格式，但内容还是一代征信的数据。打个比方，就像你买了一台5G手机，但使用的还是4G网络。只有当所有5G手机都能使用5G网络，才算实现了真正意义上的改变。
那么今年会实行二代征信报送机制的切换吗？答案是：会！已经比既定时间表已经晚了快一年了，不能再拖了。但会不会追溯上报存量贷款数据，这一点未知。我认为会。
据央行征信中心的消息得知，目前有六家银行正在按照二代征信机制要求报送数据，五大行首当其冲。
那为什么不是所有银行一起切换？我们该怎么选择银行？
因为全国几千家银行的发展不均衡。十年间银行从1000多家发展成4000多家，因此金融IT产业是一个巨大利益的产业，很难强行指定某一家的产品垄断全国市场，所以造成有的系统很强大，有的系统被吐槽。由于商业银行的发展不平衡，要求在某个时间点前按照二代征信要求上报如此巨大的数据量，对小银行的人力和IT系统都是巨大的考验。
按照这个逻辑，在一代切换成二代征信的初期，有的银行快一点，有的银行慢一点，就像现在，我们密切地关注四大行审批成功的客户，放款后主贷人配偶以及参贷人的征信上，是否会有贷款**。以及更加重要的，四大行的存量贷款客户，他们的参贷人征信报告上是否会出现共同还款**。
接下来如何选择银行是一个非常关键的问题。如果产品差不多，比如是按揭贷款，客户自然会选择暂时还没有切换成二代征信报送数据机制的银行。
比如A银行在2021年5月4日立即切换成二代征信报送机制，而B银行延迟到2021年10月8日才切换，显然，选择B银行更加保险，首套成功率更高。
那么切换后，会有什么影响？
1、二代征信系统会采集“共同借款”信息，并显示在主贷人和参贷人征信报告上。
一代征信中的夫妻共同贷款，只会在主贷人名下的征信报告中显示一笔贷款**，而配偶作为共同借款人是从来不会有**的（外资银行除外，夫妻都有**）。
而二代征信中的夫妻共同贷款，主贷人在征信报告中会显示“主贷人”字样，而配偶会在“相关还款责任信息”中显示“共同借款人”。引申开去，如果是父母或者其他第三方给主贷人做共借人，他们的征信上也会有“共同借款人”的字样。
这意味着，只要这笔贷款没有结清，由于是共同债务，即使夫妻真的离婚，配偶也有责任还银行贷款；其次，如果夫妻一方净身出户，再想以“无房无贷”的首套身份做首套贷款，就行不通了，这会遏制住“假离婚”的风潮。（上海已经实行了夫妻离婚三年内，夫妻名下房和贷的**双方都算，也就是说，即使一方无房和贷的**，也要根据对方房和贷的**视为首套还是二套。因此，共同债务这一条对上海购房家庭没有影响了）
“共同借款”信息反映每个借款人的客观负债情况和履约情况，是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息。征信中心在二代格式信用报告中设计展示“共同借款”信息，是为了更为全面反映企业和个人信用状况。
如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观**实际情况。例如，如果发生后续共同借款协议解除（比如离婚），二代征信系统的数据报送机制支持金融机构报送解除共同借款关系信息；金融机构向征信系统报送更新信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。（同上，这一条对上海购房家庭没有影响）
表面上看二代征信为需要“离婚”的共借人们留了一条可变更信息的路径，但实际的操作中，银行自身要规避风险，并无动力去帮助共借人报送解除共同借款关系信息。
假设该笔贷款的共借人以离婚的名义像银行申请解除共同借款关系，银行必然要求主贷人提供能够单独还款的凭证，否则少了共同借款人，一旦主贷人失去还款能力，银行要承担“坏账”的风险；对于这笔贷款的主贷人和共借人，则要面对把之前的贷款翻出来重新审批的局面，可能非但本次解除共借人信息的目的未达到，反而影响了之前这笔贷款的正常使用。
2、二代征信的还款**显示五年了，而且逾期的每一期金额都显示出来，如果金额小， 可能有些银行就会不列入逾期范围，如果像本金逾期这种，即使次数少，也会导致拒贷。
而且意味着，一旦有不良**，就要保持五年，都在征信上显示，这种威慑力让更多人注意日常还款习惯。
二代征信增加了个人声明，对那些非恶意、非主观故意的逾期，可以通过央行申诉的手段，加到征信报告里，这样可以让商业银行剔除这些逾期，防止误伤一些客户，这个改进避免了一刀切，非常人性化。
但绝大部分普通市民不清楚如何提异议，如何提声明，甚至很多银行内部的工作人员都不太清楚。简单的说：征信报告的任何问题都可以打官方客服电话 （只受理不咨询），然后他们会致电银行核实信息。这是一种监督和施加的压力，银行可以不理会客户，但不得不回复上级单位。
3、二代征信系统采集个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息吗？
目前，二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。
但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。
公共事业缴费情况对贷款的影响就是会拉低评分，最终导致贷款利率提高甚至拒贷等等结果。
所以建议立刻把水电煤电信等等缴费和自己经常使用的银行卡绑定，到期自动还款，千万不能大意。
根据国际征信业发展趋势和实践，“先消费后付款”的公用事业缴费信息，能够反映借款人的偿还意愿，有助于帮助缺乏信贷**的信息主体获得融资。对没有信贷**的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助其建立信用**，促进其获得信贷。
4、二代格式企业信用报告在展示企业担保信息方面有何变化？
企业信用报告客观**企业所担保贷款基本信息及担保贷款风险状况信息。
与一代格式企业信用报告相比，二代格式企业信用报告展示企业担保信息没有实质性变化。
二代格式企业信用报告设计仅增加了反映所担保贷款的风险状况的“逾期金额”、“逾期时长”信息格式，在2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示。
企业对外提供担保属于“或有负债”。担保信息是金融机构授信时中需要获取的必要信息。征信系统客观**和展示企业担保信息，为金融机构全面衡量企业的真实负债状况提供参考依据，对防范金融风险具有不可或缺的作用。
5、关于二代征信评分扣分项的说明，这要等到商业银行征信评分机制全面实行了再进行全新解读，我认为这个规则比“夫妻贷款同上征信”的影响面大多了。
附：新版征信分为八大板块（新增四项）：
一、个人基本信息；
二、信息概要；
三、信贷交易信息明细；
四、非信贷交易信息明细；（新增）
五、公共信息明细；（新增）
