刷水套取不了现 槐法案例丨出借信用卡给他人使用后签订借款协议确认债务，效力如何认定？
专业出黑
以案说“典”
槐法案例【2023】42
如今，刷信用卡已经成为人们日常生活支付的重要方式。生活中，不少人碍于情面，将信用卡借给亲戚、朋友、恋人使用，结果常常因还款事宜产生纠纷。那么，如果双方就借用信用卡消费的金额签订了借款协议，该协议是否有效？还款责任最终由谁承担？本期以案说“典”，通过槐荫法院王军法官审理的一起民间借贷合同纠纷，共同了解相关法律问题。
案情回顾
马某与陶某原系恋人关系，恋爱期间，马某将自己名下的信用卡给陶某使用。2019年10月，二人分手，陶某未及时归还信用卡，并一直使用该卡透支消费。2021年1月，双方签订《借款协议》一份，载明：出借人马某，借款人陶某。借款人从2019年10月1日起使用出借人名下某银行信用卡消费，至2021年1月20日共计从出借人信用卡中借款9万元。借款人承诺从2021年2月10日开始偿还借款，分为12个月偿还完毕，每月10号还本金7500元，另支付剩余未还借款总额的1.2%作为还款利息，于每月本金还款日一起支付。双方还对其他事项进行了约定，并于落款处签字捺指印。
后因陶某未按时还款，马某将其诉至槐荫区法院，请求判令陶某向马某偿还借款9万元及约定利息。
陶某辩称，签订借款协议是受马某胁迫，2019年10月之后马某的该信用卡已无额度，自己念及旧情，还帮他还了5000元。
争议焦点
本案的争议焦点是：马某与陶某签订的借款协议是否真实有效？陶某应否承担还款责任？
法院审理
槐荫法院经审理认为，首先，双方对2021年1月二人签订的借款协议真实性均无异议。陶某虽主张《借款协议》系其受马某胁迫所签，但未提交证据，法院不予支持。其次，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一款第一项的规定，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效。结合马某向法院提交的信用卡账单等证据，以及法院庭审调查事实，马某认可上述借款系信用卡套现产生。因此根据上述法律规定，马某、陶某信用卡套现的行为，属于无效的民事法律行为。再次，《民法典》第一百五十五条规定，无效的民事法律行为自始无效；第一百五十七条规定了无效民事法律行为的后果。虽然马某、陶某套现信用卡的行为属于无效民事法律行为，但对于两份《借款协议》中涉及的借款金额共计9万元、利息偿还以及还款约定等应为双方真实意思表示。因此，根据上述法律规定，陶某对于该无效民事法律行为取得的财产，应当予以返还。最后，经法院调查，双方签订借款协议后，陶某向马某共计还款5000元，马某称该款项系陶某偿还的利息。法院认为，双方在借款协议中约定的利息因属无效民事法律行为，且马某出借信用卡存在过错，故对马某关于利息的主张不予支持。因此，该5000元应被认定为陶某对本金的返还，故陶某还应向马某返还8.5万元。
最终，槐荫法院依法判决陶某向马某返还8.5万元，判决作出后，原被告双方均服判息诉，现该判决已生效。
法官说法
信用卡是指持卡人拥有一定的信用额度，可以在信用额度内先消费后还款的银行卡。信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，且信用卡内的信用额度系银行所有，持卡人在消费透支前对该额度没有所有权，只有在其持卡消费时，持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。所以以信用卡刷卡套现方式出借款项系无效民事法律行为，当事人由此签订的借贷协议亦属无效，但该协议中载明的欠款数额如是双方当事人真实意思表示，可以作为认定透支款的证据，一方因该无效民间借贷合同取得的财产，应当予以返还。
出借信用卡给他人的行为，本身就已经违反了《银行卡业务管理办法》等规定，同时违反了持卡人与发卡银行之间的合同内容，存在较大法律风险。一方面，该行为妨害国家金融管理秩序，导致发卡金融机构无法对授信风险进行评估和管理，形成不良信贷风险，影响金融信用环境。另一方面，对于持卡人而言，如果借款人逾期还款，损害持卡人个人信用，影响其车贷、房贷等业务的办理；持卡人仍是信用卡还款的第一责任人，即使双方之间签订了借款协议确认借卡人的还款责任，诉至法院后，也会被认定为无效民事法律行为，仅支持本金而往往不支持利息；更严重的是，如果借卡人使用信用卡进行非法套现、诈骗等违法犯罪活动，持卡人也将面临相应的法律惩罚。
法官提醒：信用卡持卡人应依法合规使用、妥善合理保管信用卡，即使关系亲密，也不要将自己的信用卡出借、出租、转让给他人使用，否则可能引发纠纷、造成损失，甚至违法犯罪。
法条链接
《中华人民共和国民法典》
第一百五十五条
无效的或者被撤销的民事法律行为自始没有法律约束力。
第一百五十七条
民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第十三条
第一款第一项
具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效:
(一)套取金融机构贷款转贷的。
撰 稿丨黄 健
