信用贷款为什么不能直接取款 他用区块链建企业电子账单 信用支付减50%贷款需求 已与6家客户合作
专业出黑
郭成表示这是一个全新的产品，因而前期改变相关人员的观念非常困难。
文| 铅笔道 记者 吴泽骞
“在贷款难、贷款贵、市场收益率低等各种因素影响之下，降低融资成本成为了企业必须考虑的问题。从这一点出发，“图灵奇点”以区块链技术为基础，利用“智能账本”对大中型企业供应链的财务付款流程进行优化。
“智能账本”在银行系统和企业之间建立了一套公共账目，使银行的货币账户和与企业的财务账目之间形成映射关系。企业财务流转可用电子账单替代现金支出，降低了企业的财务成本、经营资金占用和贷款总额。
目前，公司已和广西新发展交通集团、东旭集团、桂林银行、中信银行（省分行）、招商银行（省分行）、中钞智能卡研究院达成合作。该产品帮助企业减少50%银行贷款，流动资金需求减少75%，资金成本节约至少4.75%年利息。
公司已在2016年3月完成400万元天使轮融资，投资方为凯歌资本、韬蕴资本。
注：郭成承诺文中数据无误，为内容真实性负责。铅笔道作客观真实**，已备份速**音。
解决企业融资成本
早在3年前，还在中国人民银行任职的郭成就已经接触到了区块链，当时业内主要针对这项新技术对结算领域可能造成的影响进行预警。
了解到区块链技术后，郭成就在考虑将其运用到银行票据电子化业务上，并在2015年7月成立了“图灵奇点”。然而后来由于一些银行在票据管理方面出现了纰漏，导致整个票据相关业务政策被改变，票据电子化的想法也戛然而止。情势逼迫着郭成必须进行改变。
从原有业务出发，团队开始想象可以继续发展的空间。与票据业务直接相关的便是企业融资，中国企业融资的方式主要是间接融资，包括贷款、银行承兑汇票，2015年中国企业通过这两种方式获得的融资额分别是11.7万亿元和22.4万亿元。
在2013年以前，由于市场收益率远高于单位融资成本，在高金融杆杠的作用下，企业借钱越多越赚钱。但后来市场收益率普遍下降，已经接近单位融资成本，如果银行利息提升企业基本会亏本。
而放眼国际市场，企业融资主要是直接融资，即股权融资、发行债券和商业票据，美国都已经不再统计银行承兑汇票余额这个经济指标。
那么在融资模式暂时无法改变、贷款变难的情况下，利用区块链去中心化和不可篡改等属性，通过控制企业资金来源及其流动性，是否可以帮助企业降低融资成本？
并且所谓企业贷款就是企业利用自身的信用从银行那里换取现金，再用现金进行支付。如果企业可以直接用信用进行支付，就可以降低贷款的成本。按照这条思路，“图灵奇点”推了出“智能账本”。
用信用支付代替现金支付
以制造业为例，品牌方A从银行贷款100万元，分六个月还清本息。这笔钱支付给一级供应商B，一个月后B将100万支付给二级供应商C，又过了一个月C将钱付给他的下级供应商D，以此类推。虽然到数月后最后真正拿到100万的是F供应商，但是A却不得不向银行支付100万元6个月的利息。
而现在“图灵奇点”在银行和企业之间，用区块链构建一个三方都认可信赖的电子账单，A只需向供应商开具到期付款的账单而不用支付现金。账单可拆分、流转，如果供应商F想要取现，也可通过App和NFC密钥，采取贴现的方式从银行取款。账单本质上成为了有银行风控保障、可拆分的商业汇票，企业由此可节省因提前贷款而支出的不必要的利息。
这样的一个方式便是“信用付”。A这样的公司即“图灵奇点”认可的核心企业，它的账单额度由银行的风控检验，以银行此前向该企业授信的额度为上限。电子化、可拆分、可追溯等优势，让“智能账本”相比传统汇票拥有极大的优势。
“图灵奇点”产品界面
该产品除了降低企业财务成本，也帮助企业节约了大量经营现金流，即供整个供应链流通的现金需求将极大减少，而这也是触动银行愿意与“图灵奇点”和企业合作的原因。
虽然“智能账本”的实施减少了企业的贷款需求，导致银行放贷部门盈利受到影响，但流动资金的减少意味着银行和企业可以对资金进行集约化管理。银行可用此资金进行投资来获得收益，企业自身也可进行投资收益，利润由账户体系中的所有企业共享，即形成“对公付”产品。
除了“信用付”和“对公付”，“月薪日益”是团队构建的第三大产品，这是在企业和个人之间搭建的支付和清结算延伸账本产品。企业付款中平均大约有大概有40%是人力成本支出，其中又有相当的比例会形成存款，“智能账本”体系可以盘活这部分资金每年累积的余额。核心企业开设统一资金监管账户，企业员工拥有子账户，其资金管理原理与“对公付”类似，资金收益由核心企业和员工共同分享。
由于业务特性，团队将选择年付款额在10亿元以上的企业作为“核心企业”，以基建、制造、服装等行业为重点拓展对象。这些企业具有财务流通量比较大，且生产有固定周期等特征。
“图灵奇点”主要盈利来源有三类：“信用付”业务按账本存量余额年息1%来收取；现付、“对公付”、“月薪日益”业务按归集账户存量余额年息3‰来收取；项目实施费用为每个客户30万～60万元。
“图灵奇点”团队成员主要毕业于清华大学、国防科技大学。目前，他们已经和广西新发展交通集团、东旭集团、桂林银行、中信银行（省分行）、招商银行（省分行）、中钞智能卡研究院达成合作，并已陆续形成了48项专利。公司现寻求2000万元Pre-A轮融资，主要用于区块链技术研发和市场推广。
编辑 孙 娇 校对 玛依热
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