系统维护不给下款 网贷将全面对接个人征信系统对我们有什么影响？
专业出黑
网贷将全面对接个人征信系统，这个话题最近在网上很火，一些朋友也在向我询问，说网贷全面对接个人征信系统后对我们有什么影响？
实际上目前大部分的网贷平台都会上征信，没有上的只有一些小平台了。虽然征信对于逾期的朋友来说已经没有多大意义了，但如果真的所有网贷平台都接入征信系统的话还是有些影响的：
一、借款可能会增加难度。接入征信系统就必须接受人行的各种规定，网贷平台将受到更严格的限制，其授信过程中也会参考征信**，有征信瑕疵的朋友可能不会轻易下款了。
二、逾期影响将更大。我们知道，之前很多网贷都是没有对接征信的，后期全部对接之后一旦网贷逾期，征信**肯定会有很多不良信息，后期需要买房买车的朋友可能要等更长的时间。
总的来说，征信对我们日常的生活影响还是有限的，仅仅是贷款影响而已，有些朋友其实根本不懂征信，以为征信坏了就永远不能贷款了，还有朋友认为征信会影响子女的就业就学，甚至还有人认为征信出问题了会限制高消费......可能正是由于这些误解导致了很大一部分人为了保征信去以贷养贷，结果导致债务越来越多，雪球越滚越大。
大家想保征信，这个我也理解，但是当你负债累累的时候，刻意的去保真的毫无意义，你自己连网贷都还不了了，哪里还有钱去首付买车买房？当你真的有钱了，你的征信估计也恢复得差不多了，所以大家一定要想明白，该逾期就主动逾期，且不可单纯的为了征信去以贷养贷，那是万丈深渊！
最后给大家普及下征信报告的相关知识，有兴趣的朋友可以学习一下：
1.什么是征信报告？
个人征信报告是征信机构出具的**您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
个人征信报告主要包括以下信息：①基本信息。包括您的姓名、身份证件号码、家庭住址、工作单位等基本信息；②您在银行的贷款信息。您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息；③您的信用卡信息。您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的**等信息；④您的信用报告被查询的**。征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。
随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、个人住房公积金缴存信息、行政处罚信息等，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
2.如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？
目前主要有两种方式：
一是亲自或委托代理人到人民银行对外公布的信用报告查询点去查，在这些查询点可以通过人工柜面查询，也可以通过自助设备查询。①本人查询。应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留存有效身份证件复印件备查；②委托代理查询。代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、委托授权查询个人信用报告的授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留存委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
二是可以通过互联网查询。网址为
个人信用信息服务平台（或通过中国人民银行官方网站，访问中国人民银行征信中心首页相关链接），云闪付APP，部分金融机构网银、手机银行也可以查询。
3.如何在互联网上查询个人征信？
第一步，登陆个人信用报告查询网址个人信用信息服务平台
（或通过中国人民银行官方网站，访问中国人民银行征信中心首页相关链接）进行用户注册，填写个人姓名、证件类型、证件号码等个人基本信息；第二步，通过问题验证、或数字证书验证、或银行卡验证等方式提交身份验证信息，选择个人信用信息产品，提交查询申请；第三步，提交查询申请一段时间后登录平台，点击“信息服务”-“获取查询结果”。(按现有规定是24小时之内返回查询结果，但随着系统建设的完善，目前普遍在2小左右即能查看结果）
已有部分金融机构网银、手机银行提供企业和个人查询，也可以通过“云闪付”查询个人信用报告。
4.互联网渠道查询的信用报告和在人民银行等查询网点获取的信用报告是否一致，是否同样有效？
互联网渠道查询的信用报告和在人民银行等查询网点查询的信用报告均为人民银行征信中心个人信用报告，供信息使用者参考。互联网查询的企业信用报告和线下查询网点查询的报告完全一致；互联网查询的个人信用报告为简版，线下查询的个人信用报告可选择详版或简版。
接入征信系统的金融机构办理业务不应该要求信息主体自行提供信用报告；房屋中介、商业对手等要求提供信用报告的，本人通过互联网查询获取的简版个人报告上有概况信息和贷款汇总信息，已经足以证明相关资信状况（如简版报告上有不良信息的，信息主体才有必要前往人民银行网点或者商业银行自助查询网点线下查询个人详版报告）。
5.没有贷款的个人和企业有信用报告吗？
目前，凡是与银行发生信贷关系的个人都有自己的信用报告。另外，由于个人征信系统已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息等公共信息，涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系，但也有自己的信用报告。因每个人信用活动不同，信用报告里的内容有繁有简。对于信用活动较频繁的个人，信用报告的内容自然就多，对于那些信用活动较少的个人，信用报告的内容相应就少。
凡是与银行发生信贷关系的企业都有信用报告，没有发生信贷关系的企业，但是在银行开具了基本账户，配发了中征码且向征信系统上传基本信息的，也将生成一份简短的信用报告。
6.在网贷平台或小额贷款公司申请的贷款逾期是否会上人行征信系统？
目前，已有部分网贷平台和小额贷款公司接入了人民银行征信系统报送机构失信人数据。接入征信系统的小额贷款公司应向人行征信系统报送数据。请借款人在合同约定还款日期之前合理安排还款，否则可能影响个人信用。
接入征信系统的小额贷款公司应向人行征信系统报送数据，《征信业管理条例》（中华人民共和国国务院第631号令）第二十九条规定：从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。
7.贷款逾期等产生不良征信**，不良征信**多久才可以消除？
个人不良行为或者事件终止之日起5年后自动消除，企业不良征信**的保存时限没有明确的法律法规进行规定，目前征信系统内长期保存。
根据《征信业管理条例》（中华人民共和国国务院第631号令）第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
提示：正常信息将长期保存，不受5年期限的限制。
8.查询个人信用报告有次数限制吗？
信息主体可以向征信机构查询自身信息，查询没有次数限制，但个人信息主体目前每年可以两次免费查询本人信用报告，查询3次及以上的，每次收取10元。
9.个人征信报告是否可以异地查询？
可以异地查询。个人征信系统的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地征信报告查询网点查询。
10.如何申请个人征信异议？需要提交什么申请材料？
如果个人认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误的，可以向记载该征信**的金融机构（信息提供者）申请，也可以向当地人民银行征信服务网点申请，网点地址详见“天府信用”微信公众号。
（一）个人提出异议申请应提供以下材料：①本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。②如实填写《个人信用报告异议申请表》。
（二）代理他人异议申请应提供以下材料：①委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；②委托人授权异议申请委托书；③代理人如实填写《个人信用报告异议申请表》。
异议受理机构应该自收到异议之日起20日内对异议进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
11.提出异议申请后多长时间能得到答复？
异议受理机构应该自收到异议之日起20日内对异议进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
12.可以通过电话、互联网提交异议申请吗？
目前不可以。电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。
13.对异议处理仍有异议怎么办？
如果对异议处理结果仍然有异议，可以通过以下三个步骤进行处理：①向当地征信服务网点申请在个人信用报告上发表个人声明（限100字以内）。②向中国人民银行征信管理部门反映。③向法院提起诉讼，借助法律手段解决。
14.谁能查看我的信用报告？
目前，除本人外，只有金融机构在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以查看信用报告（金融机构在取得本人书面授权时就可以按照授权书中约定的用途查询个人信用报告。另外，商业银行对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的，无须再次取得被查询人的书面授权。）。国家机关依法履职，具有相关法律法规依据，可以不经信息主体同意依法查询信用报告。个人在获得自己的信用报告之后，也可以根据自己的意愿提供给其他机构看。
15.银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？
金融机构在取得本人书面授权时就可以按照授权书中约定的用途查询个人信用报告。另外，商业银行对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的，无须再次取得被查询人的书面授权。此外，国家机关依法履职需要，维护信息主体合法权益，也可以查询信用报告。个人在获得自己的信用报告之后，也可以根据自己的意愿提供给其他机构看。
16.信用报告上有不良**，是否会影响贷款或办理信用卡？银行在做出决定时考虑哪些因素?
银行在审查贷款申请或办理信用卡时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回、信用卡透支后是否能及时还款。为此，银行会重点考察以下因素：1.作为借款主体，是否有合法的资格和完全的民事行为能力；2.是否持有合法、有效的身份证件，是否有常住户口或有效居住身份及固定住所；3.是否有稳定的职业和稳定的经济收入来源；4.是否具备按期偿还贷款本息的能力；5.是否拥有良好的信用**等。信用报告是信贷人员重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据，不同的银行对信用报告的判断标准也可能会不同，因此能否获得贷款或信用卡要咨询相关商业银行。
17.在外地的贷款发生逾期，对在本地的贷款有影响吗？
征信系统是全国联网的，无论是外地的贷款还是本地的贷款，商业银行都会将贷款信息上报到征信系统，展示在信用报告中。
18.社会上有传闻“中国人民银行的征信系统就是搞‘黑名单’”，是吗？
这种说法是不对的，信用报告是客观**信息主体信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对信息主体的信用行为进行评判，所以征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”。
19.发现他人未经许可查询了您的信用报告时该如何处理？
当发现他人未经许可查询了您的信用报告时，应及时向当地人民银行征信管理部门反映。
20.听说有些机构声称可以消除不良征信**，是否属实？
按照相关规定，无论是征信机构还是金融机构，均不得擅自对信用**进行修改。我们提醒社会公众不要相信所谓的“不良信用**铲单”广告。人民银行将严格按照相关法律法规，履行监管职责，维护征信市场运行秩序。同时会同有关部门对涉及违法犯罪行为进行打击。
21.为什么我只有1张信用卡，但在信用报告上展示为2笔？
可能存在一种情况是对于双币种信用卡，商业银行一般分两条账户**报送，这样账户数汇总为2，在信用报告上就展示为两笔。
22.征信系统采集国家助学贷款信息吗？
采集。国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人征信系统。
23.为什么征信系统要采集“为他人贷款担保”的信息？
担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任，当被担保人在贷款主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时，担保人必须在其担保范围内承担担保责任。因此，征信系统采集“为他人贷款担保”的信息，可以更全面地反映担保人的信用状况。
24.我想查查曾经有过哪些担保，怎么查？
请携带本人的有效身份证件原件和复印件，到所在地中国人民银行征信查询窗口或者自助查询网点查询个人信用报告。个人信用报告会展示所有的担保信息，可以看到“被担保人姓名”。
25.征信系统采集个人在外地或境外的信用交易信息吗？
征信系统采集个人在外地的信用交易信息。该数据库是全国集中统一的数据库，覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。不管是在本地还是在外地，只要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡等信用交易业务，商业银行等金融机构就会自动将相关的个人信用信息报送到个人信用数据库。个人在境外的信用交易信息如果属于境内接入征信系统机构的相关业务，将会被采集，其他境外信息不会被采集。
26.征信系统采集外国人在中国的信用信息吗？
只要外国人在中国境内从事信用交易活动，例如，与中国境内的商业银行等金融机构发生贷款等信用交易业务，其相关信息就会被报送到征信系统。
27.征信系统采集境内外资金融机构的信贷信息吗？
采集。所有的商业银行，无论是中资金融机构还是外资金融机构，只要在中国境内从事信贷业务，都应当向征信系统报送相关信息。
28.征信系统是否采集存款信息？
不采集。征信系统的核心信息是负债信息，而存款是个人或企业的财产，不属于征信信息范围。
29.什么是“逾期”？
逾期，是指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：
（1）过了到期还款日，经金融机构催缴后，客户还清了欠款（部分金融机构可能会有宽限期，在宽限期内还清欠款将不会被计入个人信用报告）；
（2）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。（温馨提示：信用卡需要至少还上最低还款额，按揭则需要足额。另，不同商业银行的还款日可能不同，客户应注意在自己贷款的还款日之前及时存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。同时，建议您在还款日的前几天办好还款手续，因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样有可能对您的信用**造成影响。）
30.逾期1天与逾期180天有什么区别？
个人信用报告是一个客观**。不管是逾期１天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期**，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。要说明的是，这里1和6两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。
31.信用卡按期只还最低还款额算不良信息吗？
不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成不良信息。但可能会因未足额还款而产生利息费用。
32.什么是“查询**”？为什么要特别关注“查询**”中记载的信息？
查询**记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。通俗地说，就是您的信用报告在何时因何种原因被何人查询过的历史**。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。
查询**中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询**”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的**又表明这段时间内您没有得到新贷款或新信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。
33.朋友用我的身份证向银行贷款或办理信用卡却不还款，相关信息记在我的信用报告中，可以提出异议吗？
不可以。从反映出来的问题看，出借身份证是您主动、自觉的行为，您要对以自己名义进行的活动负责。从法律的角度看，《居民身份证法》规定，出租、出借、转让居民身份证是违法行为。
34.为什么偿还了欠款，曾经的逾期**还保留在个人信用报告中？
为真实、客观地反映个人的信用状况，个人信用报告中不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况。即使偿还了欠款，曾经逾期的**也还要在个人信用报告中保留5年后自动消除。
35.能否贷到款谁说了算？商业银行还是中国人民银行征信中心？
商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。
36.本人查询的个人信用报告是否盖章？
不盖章。仅供个人了解自己的信用状况，不作为证明材料。
37.信用卡遗失或被盗后产生的**，会记入原持卡人的个人信用报告吗？
信用卡如果遗失或被盗，应该立即挂失。按照目前国内大多数银行对信用卡业务的管理章程，未办妥挂失手续前所发生的交易风险由原持卡人承担，这是因为不能辨别在挂失前信用卡是否被盗用。挂失后产生的消费则不由持卡人负责。
因此，如果信用卡遗失或被盗后，没有及时办理挂失手续，产生的还款或逾期**是要记入原持卡人的信用报告的。并且，从法律意义上来说，持卡人有妥善保管信用卡的义务，在信用卡遗失或被盗后应尽快挂失，以保护财产安全。此外，信用卡被盗用后接到银行对账单，要及时与银行联系，协商处理；如果协商不成的可通过法律途径去证明被盗刷是由于商业银行的责任，只有法院判定个人不承担还款责任，才有可能删除相关信息。
38.查询已死亡人员的个人信用报告需要什么材料？
①死亡人直系亲属（配偶、子女、父母）出示被查询人死亡证明原件、死亡人有效身份证原件、证明其直系亲属关系的有关证明材料原件（如结婚证、户口簿、户籍机关证明等）、代理人（指死亡人直系亲属）有效身份证原件供查验，提供上述资料复印件留存备查；②现场填写《个人信用报告本人查询申请表》。
39.征信系统从何时开始采集信贷信息？
从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息都会采集。
40.信用报告是哪个机构出具的？
目前，中国人民银行征信中心出具的个人和企业信用报告影响力最大、公信力最强，一般说信用报告也特指征信中心出具的报告。理论上，依法成立的征信机构都可以对外出具个人和企业信用报告，如百行征信、朴道征信。
41.哪些个人信息禁止或限制征信机构采集？
根据《征信业管理条例》，禁止和限制征信机构采集的个人信息包括：个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。
42.什么是“异议标注”？
异议标注有两种类型：一种是在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前，异议标注所指出的**内容有可能是正确的信息，当然也可能是错误的信息。另一种是商业银行提供的异议回复函证明异议申请人的信用报告中的信息确实有误，但因技术原因，商业银行无法及时报送更正信息或中国人民银行征信中心暂时无法及时进行信息更正，异议受理人员对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注，说明异议事项的调查实情，以及暂时不能更正的原因，对应信息的内容应以异议标注的说明为准，对此类异议标注，商业银行会加以关注，并作为判断个人信用状况的参考。
