第三方数据不给取款 起底河南村镇银行事件

一、事情起由

2022年4月，上千名储户表示在河南某部门村镇银行的存款凡事线上渠道的都无法取款，包括官方小程序，app，合作的第三方平台度小满，国金所，360，小米金融等，线下的网点有营业，外地身份证不给取款，该事项在新闻媒体上引起了广泛的关注。消息传开后，该事件涉及村镇银行的其他客户迅速开始排查，发现超过400亿元的存款在河南这几家村镇银行和安徽几家村镇银行，涉及范围之广、涉案金额之大，轰动全国。

二、事情本质

公安机关、政府部门以及监管部门迅速借入，经过深入排查，结论是这些银银行高管与股东里应外合，盗走了储户的存款。具体来讲，犯罪分子建立了一个跟村镇银行网银体系一模一样的网银系统，100%复刻了认证，转账，支付等基本功能，还具有相应的7*24小时客服，通过与第三方平台合作，在全国范围内吸纳客户资金，但是这些资金并未进入银行自己的资产负债表，而是被股东转出挪用。更为神奇的是：这套系统还能与其他金融系统实现互联互通。从客户的角度来看，他们看到的就是银行的产品，有认证，有转账或者支付平台扣款，有存款协议，用户认为是存款。但因为这几家村镇银行都没有上报，所以实际上并非存款。

涉案的6家村镇银行，有5家银行为同一银行-许昌农商银行控制，但6家银行都有同一的股东股份都有新财富吕奕。从明面上能够查到的信息可以看到:许昌农商银行最大的股东是许昌德亿田农资有限公司，持有1.2514%，股权十分分散，而许昌德亿田农资有限公司背后的实际控制人正是大BOSS新财富集团吕奕。这还只是明面上查的到的股权，这家银行还有一堆查不到的股权持有法人，而这些法人里面又有数十家公司是属于吕奕所控制的。所以从股权结构上来看这家银行完全被吕奕所控制。

依据最新官方通报：许昌市公安局表示，以犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙，在正常存款利息之外，用非法获取的部分资金，以年化收益率13%-18%“贴息”标准为诱饵吸揽资金，该“贴息”经资金掮客层层盘剥后，被部分大额资金客户获取。

银保监会有关部门负责人7月17日表示：此次事件主要是“河南新财富集团操纵河南、安徽5家村镇银行，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式非法吸收并占有公众资金，篡改原始业务数据，掩盖非法行为。”“绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解，而且也未获得额外的高息或补贴”。

从本质上来看，这些资金虽然不是存款，但是它和P2P、理财产品、飞单都不太相同，也并非银行的监守之盗，因为这种犯罪方式是新中国成立以来前所未有的，犯罪嫌疑人目无法纪，视监管规定为无物，开发假软件、制作假合同，欺骗广大客户的钱财，挪作他用，最终形成大额损失，带来大社会不良影响。实质上，这就是非法集资。只是储户们不知道、监管不知道、政府不知道。

这件事情当然给广大储户一个大的教训，那就是在办理储蓄业务时，选择国有银行或大型商业银行更为稳妥，如果条件允许去线下柜台窗口进行开户储蓄，对那些未备案的第三方金融平台和低储高息的理财业务多留个神，不要贪图高收益。你想要他的利息，他却要你的本金。

三、解决方案

一是垫付资金。2022年7月-8月，河南、安徽相关部门发布公告表示陆续对涉案村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额为5万元（含）以下、10万元（含）以下、10万元至15万元（含）、15万元至25万元（含）、25万元至35万元（含）、35万元至40万元（含）、40万至50万元的客户启动垫付。

二是加快办案进度，逮捕相关涉案人员。最新消息：公安机关已抓获一大批犯罪嫌疑人，其中已逮捕234人，追赃挽损工作取得重大进展。案件侦办工作正在依法纵深推进。

四、为什么会出现这样的问题

其实银行的管理和监管是十分严格的，应该很难出现这样的事情。而且地方村镇银行设立的目的就是服务于当地的小型产业，吸储能力也十分有限，竞争力远远小于当地的国有银行、农村商业银行。因此发生这样的恶性事件很难理解。

这次事件只所以能够全国范围内爆发，主要基于第三方互联网平台。全国的储户都是通过这些平台成为了涉案村镇银行的客户。我们可以看到，对于这些第三方互联网平台无论是通过浏览网页还是手机的垃圾信息，大家或多或少也都看到过，像百度的“度小满”，360“借条”，包括其他各一些大型互联网企业名下也有各种借贷app。通过第三方的平台转嫁，全国各地的人都可以购买这几家村镇银行的定存理财产品，因为产品标明业务终端带有“银行”字样，所以很多人都选择了这些利率可观的定存业务。数额也从几万、几十万到上百的规模不等。如此一来，地方性的小银行摇身一变，马上成了全国性银行，存贷业务在全国都可以办理。打个比方，本来只有100块的放贷能力，突然变成了1万块，放大了100倍！而在风险管控的能力没有跟上的前提下，随意放贷必然造成风险的成倍放大。

最近经济形势很不好，各种资产都在收缩，支柱型产业的房地产更是泥菩萨过河。银行资金在地产上的投资没有取得以往可观的收益，对外还要支付超额的存款利息，负负相加，坏账率必然增加，最后导致了整条利益链断裂，暴雷事件就发生了。

五：一点疑问，等待后续解决

根据财政部、银保监会规定：银行资金池账户的存款采用复式记账，结果上传到央行系统内。也就是说，大银行会把你的转账信息（转账人、收款账户、金额等）、对银行资产负债表项目的影响等，统统打包上传央行系统。而央行也会拿着这个**去与小银行**进行一一核对，直到实现“大银行—央行—小银行”三本账配平。所以，就算新财富集团能够做出以假乱真的前台操作系统，骗得了普通储户，但它又是怎么顺利与大银行以及央行连通，实现正常转账、存取款操作、资金监管等要求的呢？

新财富集团共有成员公司7家，其中4家已注销，还参股了其他一些地方银行，累计数量可能达到13家。为什么说是“可能13家”呢？因为无论是在新财富集团还是在这些银行的股东名单里，居然都没有吕奕的名字。人们只是在官方的披露里，才看到了吕奕的名字。这个人到底是谁?

最后一个问题：50万以上的储户到底什么时候可以拿到本金？