平台风控审核 诈骗平台“借巢下蛋”，返利网风控审核或成虚设，只想赚钱不想担责能行么？
专业出黑
返利网推广的金豆包（原豆包金服）出事了，推广方该不该担责？
针对这一问题，返利网与金豆包投资者给出了截然相反的答案，这也导致了双方的一场“持久战”，拉横幅、抗议、起诉等，事件仍在不断发酵中。
而金豆包并非个例，截至11月15日《国际金融报》记者发稿，目前还有普天金安、田金所、国盈金服等三家曾与返利网有过不同形式导流广告合作的网贷平台也确认“爆雷”。
法律人士建议，通过返利网投资跑路平台的投资者完全可以尝试起诉，要求赔偿其广告误导投资者造成的损失。
P2P平台跑路，返利网承压
“返利网在长期运营过程中积累了非常好的用户口碑，类似于金豆包这样的平台跑路行为也是我们第一次碰到，以后我们也将加强网贷平台上线资质的风控。”返利网方面对《国际金融报》记者表示。
但以金豆包投资者为代表的用户对于这样的回复显然不会满意。早在今年9月26日，在金豆包平台确认出现问题后，部分投资者就曾在返利网运营公司——上海中彦信息科技有限公司办公所在地拉横幅维权。
现在，投资者和返利网双方各执一词。
《国际金融报》记者采访了解到，通过返利网投资金豆包的投资者提出四大质疑：
其一，返利网与金豆包的合作在四五月份就已开始，返利网此前发布的关于金豆包的各种资质，事后证明内容均为虚假宣传。
其二，在平台8月28日出现部分逾期投资者无法收到款项时，返利网仍在推广金豆包的广告，使更多投资者陷入。返利网在金豆包投资者的强烈质疑下，于8月30日撤下相关推广。
其三，金豆包逾期后，投资者向返利网提出质疑时，返利网仍声称平台是正规平台，没有跑路，正在积极解决，也在持续跟进并派有专员去北京现场处理。
而这些投资人指出，正是因为有了返利网的“承诺”，所以他们错过了对金豆包的第一时间维权，导致人去楼空的局面。
第四，投资者认为在金豆包平台“跑路”后，返利网否认一切，撇清关系，并发布公告“引导”他们去参与第三方团队的“以物抵债骗局”。
返利网方面则回应称：
首先，他们和金豆包之间的关系仅限于广告主和发布广告平台之间的关系。
其次，当用户向返利网提出关于金豆包的逾期情况时，他们第一时间和金豆包方面取得了联系。金豆包方面表示，只是小面积逾期，会尽快恢复还款。但返利网方面当时并不清楚金豆包究竟是为什么会出现这样的情况。
第三，返利网在发布网贷平台广告时，有针对该类平台的小组进行审核，但是金融是一个高风险行业，所以并不能100%保证网贷平台的安全性。
三维度风控体系，恐为一纸空谈
合作平台屡屡爆雷，返利网的风控体系遭遇拷问。
上海市华荣律师事务所合伙人许峰认为，广告平台对广告主有审查义务，但是如何尽调没有具体规则。
不过，返利网方面称，广告平台从法律上没有尽调义务，防范措施是我们额外为自己平台添加的。
具体的风控审核内容是什么？
对于这一问题，返利网方面似乎并不愿意详谈，“目前不希望过多宣传返利网在平台风控审核上的具体操作流程和评定标准，并且评分是内部对于有意向的广告商家进行的，评分不会对外公布。”
而在记者的再三询问下，返利网方面表示，简单来说，审核内容包括三部分：
第一部分为基本信息，包括网贷平台的运营资质、存管协议、工商资料、合同和根据各个平台自身提供的附加素材等；
第二，他们会有针对网贷平台的尽调小组；
第三，他们可能还会聘请第三方机构出具相关报告。
不过，当记者询问前述四家“爆雷”的平台出具了哪些资料时，返利网方面并未明确回答。
而且有意思的是，返利网从去年四五月起已开始上线金豆包的推广广告，但彼时金豆包尚未签订存管协议。
返利网方面回应称，他们只能看到签订存管合同，但无办法核实。而《国际金融报》记者仅通过拨打存管银行的客服电话就发现金豆包始终未接入银行存管。
导流广告平台光赚钱，不担责？
那么，网贷平台欺诈、跑路，导流广告平台究竟要不要担责？
许峰对《国际金融报》记者表示，如果确定广告存在虚假，建议先向工商等广告管理部门投诉举报，待处罚后再考虑索赔事宜。
金豆包投资者胡先生对《国际金融报》记者表示，此前部分受害人在返利网办公场地现场维权时，工商等执法部门也到场。彼时，执法部门要求返利网提供参与及销售理财产品的资质，但返利网无法提供，执法部门现场登记后尚未发布处理意见。
在记者拿到的一份由上海市崇明区市场监督管理局下发的行政处理告知书中可以看到，返利网的母体公司上海中彦信息科技有限公司因违反《互联网广告暂行管理办法》而被立案调查，落款时间为2017年11月6日。
那么，结果如何？
“结果肯定和我们没关系。”返利网方面回复称，工商部门已针对我们调查过了，并且公布了结果。在工商回复用户后，用户情绪非常激动，结果和他们期望的不一样，所以又再次大批量的起诉，工商又再次针对这个事情进行调查。
返利网相关人士称，此前，包括经侦、工商、金融办都已经过来了解情况，我们都是积极配合调查。目前，工商部门只是立案。
许峰认为，通过返利网投资跑路平台的投资者完全可以起诉试试，要求赔偿其广告误导投资者造成的损失。
尽管坚称“无责”，返利网方面也作出了“退让”。
据了解，国庆长假期间，返利网提出补助方案，并提出对因投资金豆包而造成损失的受害人给予法律援助。同时，返利网方面也指出，其是基于社会责任提供的补助。
但金豆包投资者对记者抱怨：截至目前，返利网尚未落实补助方案，而受害人要求法律援助，返利网相关对接人员只是反复对受害人灌输返利网无责的理念，毫无实质性的法律援助。
对于“空头支票”的担忧，返利网称，已在安排发放流程中了，30个工作日左右到账。“没有发公告取消就是会发放的”。
根据10月3日返利网在其官方微博上发布的关于广告主逾期补助方案的公告，返利网会针对金豆包、普天金安、田金所三家尚未兑付的返利网用户提供补助。并指出，此次补助的资金除了来自广告主所缴纳的全部保证金之外，60%以上来自返利网的自有资金。
据返利网方面称，目前金豆包已登记的用户补助金额大约在300万元。
而返利网在此前向金豆包方面收取了200万元保证金，也就是说，截至目前针对金豆包，返利网只拿出了100万元，也就是33.33%左右的自有资金。
此外，根据部分金豆包向返利网支付的广告费用明细中也可以看到，返利网仍然在金豆包身上赚了一些钱的。
据已有信息不完全统计，返利网至少收到营销费用478.1万元，仅7月24日当天返现33104元。如果简单按照每天返现三万元左右的体量，在返利网与金豆包合作的152天中，其返现收入大约在456万元左右。
理财导流，这块“肥肉”不易吃
返利网的盈利模式是什么？
根据返利网官网介绍，当用户点击返利的链接去对应的商家网站下单购物，商家会为用户的订单支付给返利一笔营销费用，返利把这笔费用的绝大部分以返利的形式返还给用户，这就是返利的来源。
而返利网作为较早切入线上导流广告市场的头部流量平台，已完成了大量的流量基础积累。
记者注意到，从淘宝、商城返利到品牌特卖超级返，返利网始终围绕的是电商场景。到了2016年7月，返利网开始成立理财返利频道。
但是，以做电商导流的商业逻辑来做网贷平台导流可能并没有这么简单。
杭州某中型金融领域导流平台高管林大宽（化名）对《国际金融报》记者表示，理财导流看起来赚钱，但是风险也相对而言比较大，想吃到这块肉不容易。
“我们当时做贷款导流的逻辑就在于，借钱的导流要比理财的导流省心。因为理财平台涉及到两方面，理财用户和平台，平台的资质作为第三方很难完全把控，而理财端的用户如果是通过你的平台端口接入的网贷平台，用户很有可能既定认为导流平台需要承担连带责任。”林大宽指出。
截至目前，返利网理财返利的业务板块上线也有近一年半的时间，但根据返利网方面的说法，他们一直在有意控制这个板块的体量，目前理财返利的流量体量只占业务总量的5%左右，并且暂时没有想要冲量的想法。
但为什么面对这样一块难啃的蛋糕，返利网还不愿意放弃呢？
赚钱，肯定还是首要原因。从返利网开设理财频道至今，一共上线过100余个网贷平台，如果都是类似于金豆包的盈利能力，那么这个频道月入千万可能都不是问题。
除此之外，返利网方面还表示，作为流量头部平台，其也看好普惠金融的业务场景。
林大宽则告诉记者，“我在业内听说的是，返利网在网贷理财平台的运营模式看起来是导流，但实际上是‘羊毛党羊头’的地位，通过自有流量带着大量羊毛党到平台薅羊毛。”
据林大宽解析，返利网的盈利模式主要是CPT（以时间来计费的广告）、CPS（以实际销售产品数量来计算广告费用的广告）或CPA（按广告投放实际效果计价方式的广告），所以网贷平台相当于除了要负担巨额营销费用外，针对单个用户的获客成本也在无形中提高了。
“按照返利网每天广告的投放价格，一般网贷平台会选择短期投放，冲量也要看成本。所以如果一个网贷平台真的有实力在返利网上长期投放巨额广告的，要不是有个资金实力雄厚的背景，要不就是压根儿没打算还钱。”
记者暮立
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