工商银行理财产品介绍 工行的一款理财产品，过去一年收益达到7%，高吗？有点低!
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【财说得明白：工商银行一年期结构性存款，最高利率3.15%，你觉得怎么样？】
工商银行目前的几款结构性存款产品，收益率都不算太高，有两款产品的最高收益率只是2.85%和2.95%，而且时间很短，意义不大。
不过，还有一款370天的结构性存款，最高收益率可以达到3.15%，而且只需要2万起，最关键是保本的。与传统存款一样，这类结构性存款，本金是获得保证的，但是利率可以出现变化。最高收益率3.15%，最低收益率1.75%。
不过因为挂钩标的是欧元兑美元的汇率，可能很多投资者都不太熟悉。因此，这一款产品的唯一优势只在于保本，而且最低1.75%的收益。以一年定期存款来比较，还算可以。
【财说得明白：工商银行固定收益类，净值型产品一个月定开型，基准3.5%，1元起】
工商银行旗下的理财子公司工银理财，有一款一个月定期开放净值型产品，属于固定收益类，一元起卖，风险级别是pr3型。
这个产品的90%以上资产投资于固定收益类，所以只要持有时间足够长本金亏损的风险极低。产品有不超过10%的资金会投资于权益类或者衍生类资产，从而有机会获得更高一些的收益。工银理财以过去12年的历史数据做过测算，在最近5年，只要持有期超过一年，收益率超过3.5%的概率有2/3。
另外这个产品只收固定管理费，不收超额管理费。大家可以当做活期产品使用，但至少持有一个月。
【财说得明白；工行净值产品，比较基准4.5%，2年半】
“*合”固定收益类封闭净值型产品是工商银行旗下的理财子公司——工银理财的一个比较新的系列产品。其中有一款封闭期881天，也就是两年半的产品，业绩比较基准达到4.5%，相对比较高。
但是这一类理财产品是否安全，是否能达到预期业绩呢？我们重点要打开产品的说明书，研究这个产品的投资构成。
这个产品的风险评级是PR3型，适合平衡型，成长型，进取型的，有投资经验等客户。风险适中可能会有本金亏损。产品的资产中80%以上是固定收益类，这一点，就可以大幅度的降低产品的风险。另外不超过20%投资于权益类，比如混合型基金和股票型基金等，产品可以投资商品及金融衍生品类资产，但不超过10%。而且以上这两类资产合计不能超过20%。这一部分投资可以获得更高的收益，但也要承受一定的风险，所以限定了比较严格的投资比例。
考虑到产品的运作封闭期达到两年半的时间，即使在这个过程当中出现一定的波动，但是当产品到期时，应该也已经抹平了风险。
只是大家需要注意这个产品有超额管理费。如果到期时收益率超过了4.5%。超额部分，28分成，银行获得超额收益的20%。
【财说得明白：工行一款理财产品，居然参与定增，收益比较基准3.9%】
工行的一款理财产品，一年期，混合类投资，参与定增，业绩比较基准3.9%。
这款产品是该系列的一号产品，此前没有相同产品作为参考，所以只能够认真的研读这一份产品的说明书。有几点是重点：
1， 一年封闭期。风险类型是pr3，属于中等风险，有可能损失本金。1000元起。
2， 固定收益类的投资不低于70%，但不高于80%。因为主要资金集中在这一项资产里，所以整个产品的风险可控。
3， 权益类不超过30%，商品及金融衍生品，不超过20%。这两类资产有一定的风险，合计不能超过30%。但是主要的收益也由这两项资产所贡献，有不低于20%的要求。明确不低于20%的要求，在此前评测的产品中都没有出现。可以认为这个产品的风险波动会更大一点。
4， 投资策略里面清楚的说明了，这个产品将会参与定增。因为公布了新的定增规则，所以很多公募基金都看好定增市场的收益。而银行理财产品明确参与定增，这样的产品并不多见。
【财说得明白：工商银行的理财产品，带你投资全球，年化收益率有望达到4.8%以上】
工商银行旗下理财子公司——工银理财，有一款全球混合类封闭式理财产品。可能很多投资者会被“全球”这个字眼所吸引，的确，通过这个产品可投资于全球市场。
这款产品1005天封闭期，相当于两年9个月。业绩基准4.8%，
这虽是一款银行理财产品，但实际上却是一款基金产品，严格的说相当于基金中的基金。因为这一款产品的资产将主要投资于市场上的公募基金，包括货币式基金，债券式基金，股票型基金等，而其中的部分基金将以qdII的形式投资于海外市场。
不超过80%的资金投资于固定收益类，而投资于权益类资产最高可以达到40%，投资于商品及金融衍生品类，最高不超过20%。从这些投资比例分配来看，这个产品的投资比较灵活，所以产品也注明属于混合型。但同时也说明这个产品的风险波动，比一般的固定收益类产品更高一些。
产品的业绩比较基准是年化4.8%，如果封闭期满，年化收益率超过4.8%，超额部分的20%归银行。
既然本身就是一款投资于基金的产品，既然超额部分还有20%归银行，那还不如自己构建基金投资组合，参考同样的投资分配，以近三年锁定期来进行组合，财说得明白完全可以轻松设计一个基金投资组合，年化收益率甚至超过6%。
【财说得明白：工行的一款理财产品，过去一年收益达到7%，高吗？有点低】
在银行有一款银行理财产品，是旗下理财子公司发行的，这一款“全*科技创新优选”，是净值型理财产品，去年6月份成立，到现在将近一年净值上涨到1.07，也就是说成立以来的年化收益率略超7%，看起来挺高的，但实际并不太理想，应该有10%以上回报。
这款产品的最初一年是封闭期，之后每个季度开放，近期迎来了开放窗口。
产品的浮动管理费有点特别，年化收益率超过8%，并且净值创新高时，超过8%的部分就有20%作为银行的管理费。收费可不低。
产品的投资比例中40%以下投资于权益类，并且会有意识的倾向于科技创新板块。不超过80%投资于固定收益类资产。
不过以过去一年来看，7%的收益不算高。财说得明白可以设计一个这样的投资组合，至少80%固定收益类投资，最多不超过20%权益类且主要为科技基金，风险低于工行的以上产品，但过去一年的收益应该在10%以上。还不会被收取超额的管理费。
看来，我们买银行理财产品，只是懒人选择，应该学会自己构建投资组合，追求在同等或更低风险情况下，获得更高收益。
【财说得明白：工商银行一款净值型理财，过去一年收益率4.48%，实际风险较低】
工银理财有一款固收增强型的产品，属于季度开放的净值型产品，刚好这个产品是去年6月份成立的，到目前正好一年的时间，目前的净值是1.0448元，也就是说过去这一年净值增长4.48%。这样的年化收益率比起很多预定收益型的理财产品高了不少。
但是很多投资者担心净值型产品的风险波动。该产品虽然属于PR3型，但是分析投资的范围和比例，却发现实际的风险非常低。尤其是季度开放，投资者的资金至少有一个季度的封闭期，可以说风险更低。
因为这个产品投资于权益类资产的比例，严格控制在5%之内，大部分的资金（超过80%）投资于固定收益类的资产。投资于衍生品的比例不高，并且主要是国债期货和汇率利率互换等。
不过现在固定收益类的资产收益率也在降低，所以这个理财产品未来一年的收益率有可能会略微下降，但至少风险不高。
【财说得明白：工行的一款最高年化收益率7%的理财产品，其实很容易理解】
这一款理财产品是工商银行发行的，而不是由旗下的理财子公司发行的。期限91天，10万元起，年化收益率从3%~7%之间。
这不是结构性存款，而是一款理财产品，挂钩沪深300指数的表现。在91天之内，如果沪深300指数下跌超过5%，这个产品的收益率为3%。如果沪深300指数上涨幅度超过15%，这个产品的收益率为7%。假如沪深300指数的表现处于下跌5%之内，涨幅15%以下，则这个理财产品的收益率按照公式计算，处于3%~7%之间。
这个产品还有一个挺好玩的特点，可以选择自动顺延，每一期到期之后，本金可以自动进入下一期，继续投资。
不过，大家一定要注意，不是结构性存款，所以不能保本，存在本金损失的风险，虽然概率较低。
【财说得明白：工行的理财产品，如果股市跌了，你反而赚更多】
工商银行有一款银行理财产品，挺有意思的，10万元起105天，最高年化收益率6.85%。如果股市跌了反而能够获得这个6.85%的收益率。
这个产品挂钩上证50指数，产品到期的时候，如果上证50指数涨幅超过5%，这个产品只有最低的收益率2.85%。反而如果上证指数的跌幅大于15%，这个产品可以获得6.85%的收益率。
如果上证50指数在产品到期时的涨跌幅处于以上两者之间，那么理财产品的收益率就在2.85%~6.85%之间。
是不是挺好玩的，如果股市跌了反而通过这个理财产品获得不错的收益率。
以上是本期银行理财的测评内容，关于怎样更好的选择银行理财产品，欢迎继续留意我们的银行理财评测系列。
作者：赖炜明，超过20年金融行业工作经验，超过10年理财规划师培训导师经验。04年开始研究和投资国内基金，11年开始研究并投资于全球基金。
