第三方数据不可以下款 我来数科疑似泄露信息致用户资金受损，资金方之一金美信违规放款

去年，因监管严厉打击套路贷，从而牵扯出不少大数据公司也同样存在着不少违规违法问题，一时间大数据行业开始动荡不安。

不仅如此，监管的频频出手还包括对一些违规App进行惩治。2019年12月底，国家互联网信息办公室、工业和信息化部、公安部、市场监管总局联合制定了《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法》。在整治工作中陆续曝光了一百多款App存在不同程度、不同原因的违规问题，并要求其在短期内进行整改。

虽然监管此次的整治力度大且速度快，但截至去年12月20日，仍有4款App未进行整改，这其中就包括我来数科。

2019年9月，我来贷正式更名为我来数科，自此贴上了以“科技”为形象的标签。我来数科母公司为Welab，是香港首批获得银行虚拟牌照集团，集团中80%收入来源于我来数科。据官方对外宣传，我来数科注册用户数为4358万人，在线申请金额为5166亿元。

公开资料显示，我来数科在2014年完成了天使轮融资，此后除2018年未获得融资外，每年均获得融资；最近一次融资时间为2019年12月12日，投资方为建银国际和阿里巴巴，为我来数科进行1亿人民币的C轮融资。

在更名后，我来数科虽撕掉了网贷标签正式向科技靠拢，但无论从自身借款利率还是其合作方来讲，都显得并不那么合规，尤其是有一家独大之嫌的“霸王条款”更是被用户诟病。

一、注册条款存重大隐患，信息泄露致用户利益受损

近期，复利频道发现我来数科App的“用户注册服务及授权协议”似乎存在一些隐患。

在其注册协议中1.11条规定：

出于有关风险评估、信用评估需要，用户同意授权本公司、依法成立的征信机构（包括试点机构）、第三方数据服务机构等向信息提供者采集用户财产信息。用户同意承担提供上述信息给用户带来财产或信用损失，以及其他可能的不利后果，包括但不限于：采集这些信息对用户的信用评级（评分）、信用报告等结果可能产生的不利影响，以及该等信息被信息使用者依法提供给第三方后被他人不当利用的风险，但用户仍然同意授权依法成立的征信机构采集这些信息。

（我来数科App注册协议）

根据协议中规定，我来数科会将用户信息提供给第三方，而第三方利用用户信息所做出的一切违规违法行为、并由此对用户利益造成损失及不利后果的，与我来数科没有关系。

去年8月，就有媒体曾报道关于网贷平台售卖用户个人信息的问题。报道中提到，有用户在某平台注册后，接连收到了不同贷款公司的电话，这些公司均可以详细说出该用户的个人信息以及想要贷款的金额。调查后得知，该网贷平台在获取用户信息后，就将信息转卖给各类小额贷款公司和一些无主体放款类平台。

大数据公司利用爬虫技术手段获取用户信息随后非法倒卖这一违法行为，在去年9月被得以曝光并被监管进行多次打击查处。而时至今日，我来数科依然没有进行有效整改且顶风违规运营。

今年2月，有多名用户投诉，在“我来数科”进行借款时，平台要求用户提供个人银行卡密码并进行卡内余额查询，当用户提供密码后，用户银行卡内余额被全部划走。

（我来数科用户提供）

诈骗过程多是以借款人需要证明下款的银行卡中有贷款金额20%-50%的资金为由，索取用户银行卡密码，称“扣款方是银行，下款时会把这笔金额如数退还到银行卡中。”

随后，“我来数科”官方回应称：工作人员不会以任何个人名义联系用户，亦不会以任何私人账户要求客户转账。如有资金受损情况请及时报警处理。

被诈骗用户即使找到我来数科也无济于事，因为在我来数科注册协议中有明确提到：信息被第三方不当利用时造成的风险，需要用户自行承担责任。

二、收取不同名目费用，实则借砍头息提高借款利率

2月26日，有借款用户反馈，称在我来数科平台借款20000元，分12期偿还，最终还款额为24932.51元；每期还款费用包括本金和月费，光月费的额度就高达几百元。

我们通过IRR计算后得出，该笔借款的实际年化利率高达60.95%。

（我来数科用户提供）

另外，有用户透露，在我来数科借款会有较高的循环额度，该用户测算了一下一整年的借款利率，发现如果按照36%计算的话，利息本应为10400元，但实际需还款的利息却多出了约14000元，计算实际利率后发现真实的借款利率为71.9%。

（我来数科用户提供）

我们在我来数科的实际借款协议中查看到一项说明：甲方为乙方贷款，向出借人提供保证担保，乙方应按期向甲方支付担保费。

不难看出，为了提高用户借款利率，我来数科通过各种不同名目收取各种费用，来变相抬升实际借款利率收割借款人。

三、资金方金美信疑似违规放款

我来数科资金合作方众多，根据官网展示，其中包括长银消费金融、西藏信托、锦程消费金融、湖北消费金融、金美信消费金融等。

此前，有媒体报道过部分消费金融公司已经接到监管的口头指令，要求借款利率需调整到24%以下。这波利率调整的举动率先由福建银监局发起并实施，而金美信注册地正是福建省厦门市。

我们发现，有不少我来数科的借款人放款方都来自金美信，而此前与金美信合作的众多助贷机构，有不少存在高利贷问题，借款利率早已远超36%的法定红线。

金美信消费金融于2018年10月10日正式成立，股东来自金圆金控、国美控股和中国信托商业银行，注册资本5亿，是全国第23家批复的消费金融公司。

截止2019年8月，共放款突破20亿元，服务用户30万人，有媒体采访金美信总经理李章伟时，对方表示目前产品多以自营和第三方合作为主，并且在成立当年就已经实现了盈利。

一直以来，金美信放款规模及高利润的快速增长，都离不开与我来数科等第三方助贷机构的大力合作。而助贷机构在监管介入前，有很长一段时间都处于无序且暴利的增长阶段，助贷机构不合规的畸高利率给合作双方都带来了超高利润。但今夕不同往日，目前行业正被不断约束并趋于正轨，持牌消金企业更是需要做出表率。

而金美信如果按照监管规定做到利率24%以内，那么“合规”后的金美信还能否保持之前的增长规模和利润，这恐怕还是个问号。